如何看待“提前还房贷成潮流”，提前还清房贷真的是利大于弊吗？

显示全部楼层 · 2022-8-24 07:41:54

我对这种新闻的价值导向持怀疑态度。。。

如何看待“提前还房贷成潮流”，提前还清房贷真的是利大于弊吗？-1.jpg

月女士的树先生 · 2022-8-24 08:58:15

记得小学还是初中的政治课本，有一个中美老太太不同购房方式的对比，一个是攒够钱一口气全款，还有一个是最开始贷款然后慢慢还。
还贷款的美国老太太，优势很明显，它可以早享受，不需要攒够全部的房钱就能入住，代价则是承担房贷利率下更多的还款数额，而这需要未来长期稳定的现金流才能支持。
所以说，对于还贷的预期其实取决于人们对未来的乐观程度。
如果一个人拥有长期稳定的收入来源，能够支持自己把二十年三十年的房贷还完，大众往往就愿意采取长期还贷款的做法。
反之，如果对长期的未来表示悲观，大众就会倾向于提前还贷的做法来规避未来的潜在风险。

那么我们现在的实际情况呢？

整体来说，我们现如今的社会呈现了这样的特点：
一方面，大众对自己收入的长期稳定性高度怀疑乃至认为不现实。
当加班文化，中年危机等情况在社会中流传时，大众对自己长期收入的稳定性并不乐观，超过三十岁以后就对自己能否撑得住工作强度，能否占据职场合适的位置，能干到多少岁等产生怀疑。
这种情况下，很多人是不太敢循序渐进地还三十年贷款的（即便每月还贷金额可以随时间流逝不断减少），而是希望能在职场不稳定期到来前，把房子这个经济负担甩掉。
这样即便自己未来降薪，边缘化和灵活就业，没了房子这个大包袱，自己仍然可以满足基本的物质和精神需要，虽然可能没有以前那么体面了，但至少不用因为房贷的存在心烦意乱。
另一方面，“青春饭式”的职场生涯，让大众可以在职业生涯前半段大幅跑赢通胀和房贷，为大众提前还贷创造了有利条件。
提前还贷也是需要条件的，人们需要短期内拥有大量的流动资金才行，没有闲钱和储蓄的情况下，提前还贷只能是泡影。
不过，职场中年危机的存在，意味着三四十岁就逐渐退出职场的同时，也意味着职场对年轻人更加友好。
所以现如今绝大部分人的职业生涯基本是直上直下的青春饭模式，通过晋升和跳槽的做法，打工人毕业前几年的职场发展可以非常快。
这意味着如果打工人省着点花，在自己三十多岁职场生涯下滑乃至退出职场前，基本都能在年轻时积累一笔或多或少的财富，这笔财富将会是提前还贷的主要来源。

于是在我国独特的职场环境下，很多人会采取“赚快钱”的策略，年轻时优先选择薪资待遇高的工作单位，只要钱能到位，996之类的加班先忍耐几年也不是不可以。
然后在三四十岁的年纪，自己逐渐干不动了，想回归生活了，也攒了一大笔钱了，这时候再想办法去那些清闲稳定的地方，或者干脆自己搞点什么副业之类的。
而当大众对长期不够乐观时，攒的这一大笔钱往往就被拿来提前还贷了。

不过对于银行来说，如果提前还贷成了趋势，银行大概是不太高兴的。
房贷关系存在于购房人和银行之间，赚取利率差是银行主要的赚钱方式，而房贷是我国银行贷款的主要部分，如果不考虑潜在风险，银行希望房贷的规模越大越好。
如果提前还贷成了很多人普遍性的做法，大量资金会短期内回流到银行手中，而不是以贷款形式继续存在。
而以现在经济下行的压力和个人企业的谨慎度，这笔钱回到银行手里后，很可能难以再通过贷款的形式放出去，而是会堆积在银行自己手里无法创收。
这意味着，提前还贷会让银行短期内获得处理不过来的资金，这会导致贷款规模的缩小和营收的降低。
所以对于银行来说，当提前还贷的规模比较大时，银行肯定会限制提前还贷的规模和门槛，迟滞这个趋势的发生。

至于提前还贷的做法对个人的影响，我觉得因人而异。
只要能最大化个人与家庭的利益，最小化潜在风险的影响，而且自己想好，不管是提前还贷还是正常还贷款我觉得都有各自的道理。。

轻描淡写2017 · 2022-8-24 12:52:14

上面算的再好，也没有老百姓能算。
上面的算盘是，老韭菜高息套牢，新韭菜降息买房。这样钱赚到了，房也卖掉了。
老百姓的方案是，老韭菜借的钱丢给银行，新韭菜不当了，不玩了，利息再低也不借了。
其实上面以为老韭菜和新韭菜是两个世界，其实他们就是同一群人。
房子有居住属性和金融属性，居住是体验爽不爽，金融是借来的钱值不值。现在房屋溢价大部分来自于金融属性，但是如果房子不涨了，跌了赔钱了，金融属性没有了，之前借来的钱产生不了增值，那最好的方案就是还掉钱，缩减投资避免更大的损失。
老韭菜不投资，自然市场上没有了新韭菜，要不然在住房自有率超过90%的中国，哪里还有那么多首套首贷的刚需人群。
之前火热时候的刚需，不过是通过离婚，过户折腾出来的投资名额。当然，真的等房结婚的年轻人，也在迅速减少，不是人口断崖了，而是可以不结婚了。
老韭菜不投资，新韭菜不结婚，面对难以回头的房价，我们都有美好的前途。

蔷薇企鹅女王 · 2022-8-24 17:56:47

不用算那么多，银行早就帮你算好了，商业贷款提前还清肯定是利大于弊，否则银行也不会对提前还贷设置比如违约金、年限等门槛了。
作为单次零和博弈，凡是交易对手反对的，你尽管支持就行了。

浪淘沙吗吓 · 2022-8-25 01:38:39

我不想用我自己的逻辑说服其他人，就只单纯说我自己的观点和对应的价值观。
贷款，或者说提前消费，一开始并不是让你去透支自己不确定的未来，再满足当下需求的。
贷款是在你有钱，但借钱成本低于你投资回报的时候，用来赚取利差的。
如果贷款利率5%，投资回报率年化7%保底，那你完全可以放心大胆去借钱，空手套白狼一年净赚2%，这时借得越多越划算。
但当你投资回报率低于5%，甚至有很大概率会亏钱的时候，你为什么还要借钱来提前消费？
哦，你说现在要买房买车，手头钱又不够，所以借来先买了再说，以后慢慢还？你现在钱不够买这些东西，怎么能保证以后就有钱还贷款呢？
你又说你离65岁退休还有40年，一年攒5万，无论如何40年也不可能攒不够200万房贷。这事你确定么？
如果你自信通过做生意或者投资能稳定赚到钱，且能持续几十年时间，那你一定是商人或者投资者里的佼佼者、人上人，压根不会提这个问题。
所以，在经济大环境不好，投资渠道闭塞，经商盈利状况普遍不好的当下，有好心人劝你，现在有钱就现在还掉，还能少给很多利息的时候，我确实不理解你为什么觉得有人想害你。

_夲亾冇寎 · 2022-8-25 04:36:04

大多数人只会人云亦云，适合别人的，未必适合你。
小学就学过利息计算了，你自己算下帐，很难吗？

你有这个疑问，前提是你手里有足够提前还款的钱，没钱还是老老实实给银行打工，按月还。
目前保本理财3%的收益，公积金贷款还要3.25%的利率，商贷都5%往上了。
这个帐你算不明白？
除非你有更好的投资渠道，或者需要有足够的现钱应急，否则贷款不合算。

公积金也许可以慢慢还（算上个税减免，也许还有的赚），商贷就很难平衡了。
所以，正确的做法是尽可能多贷公积金，少用商贷，并且优先还商贷。