数字货币不需要开设账户就可以交易，未来商业银行会不会消失？

显示全部楼层 · 3 天前

最近几天有关央行发布数字货币的消息，在网上引起了大家的热烈讨论。

2020年4月16日，央行首个数字货币应用场景在苏州湘城区落地，苏州湘城区各区级机关和企事业单位将在4月份完成央行数字化（DC/EP）数字钱包的安装工作5月份其工资中的交通补贴50%，将以数字货币的形式发放。

除了苏州湘城区外，未来央行数字货币还将在深圳、雄安、成都、苏州4个城市进行测试，如果测试顺利，不排除未来央行会扩大测试范围，到时很多城市都有可能用上数字化货币。

数字化货币不用开通银行账户也可以完成交易。

对于央行推出的数字化货币，很多人可能都一知半解，甚至对于数字货币跟电子银行里面的钱或者支付宝微信的零钱到底有什么不一样很多人都搞不明白。

实际上央行本次推出的数字货币是一种基于区块链技术而开发的数字货币，这种数字货币跟传统的电子银行货币或者微信支付宝里面的余额是不一样的，它更多的像是一种数字化的现金，这种数字货币具有人民币的所有功能，具有价值尺度，流通手段，支付手段，储藏手段和世界货币等职能，它不是一串数字，而是实实在在的法定货币。

而数字货币有一个特点是它不用在银行开通账户，这种数字货币利用区块链技术，它会存储在不同的设备节点上，即便没有网络，也可以完成支付，只要两个手机或者其他设备同时安装了数字货币钱包，只需要碰一下就可以完成支付或转账，就像我们使用现金交易一样的道理。

只不过跟现金交易不一样的是，数字货币具有很强的可溯性，它在每一个节点的交易都会被系统记录到，这种信息会跟随数字货币进入到下一个节点进行存储，所以从理论上来说，数字货币的交易记录是没法通过人为手段去删除的，这样可以有效防止洗钱或者其他违法犯罪活动的产生。

如果数字货币全面推广过来，商业银行会不会消失？

前面我们也提到了数字化货币有一个很大的特点，就是不用在银行单独开设账户，只要大家开通了数字钱包之后，就可以在不同钱包之间实现转账和交易，这样大家在转账或者支付的时候，就不用辛辛苦苦的输入对方的银行账户了，这会让交易变得更加简便，更加高效。

看到这估计很多人都担心了，既然数字货币不用在银行开通账户，这意味着大家以后就不用去银行了，那商业银行还有存在的必要吗？如果数字货币全面推广开来，银行商业会不会出现倒闭呢？

首先可以肯定的是，如果未来数字货币全面推广过来，对商业银行的影响还是比较大的。

我们都知道，现在很多人的活期存款基本上都放在一个固定的银行里面的，而且必须在这个银行开设账户才可以，因此大家日常交易都离不开某一个商业银行，假如未来数字货币全面推广了，大家就不用在某一个银行单独设立一个账户，也不需要承受银行各种各样的手续费和管理费，只需要大家在手机安装一个数字钱包就可以在所有银行或者第三方支付平台之间完成转账或者交易，如此一来大家对银行的依赖肯定会减少，所以数字货币的推行，对商业银行的影响还是比较大的。

其次、即便数字货币全面推广，商业银行也不会倒闭，因为商业银行一些功能是数字货币没法替代的。

在很多人的印象当中，商业银行可能就是一个存钱、转账、取钱的地方，但实际上商业银行的业务并非大家想象这么简单，目前很多商业银行的业务范围，除了日常大家所接触到的存取钱业务之外，他们还有很多业务，而且这些业务是不会因为数字货币的推广而取消的，我们来举几个简单的例子就知道。

第一、存款

数字货币它更多的是像一种数字化的现金，它不会产生利息，只是老老实实的躺在数字钱包里面，想让这些数字货币产生收益，大家就必须把它转换成电子货币，然后拿到银行去存钱，这样银行才会给到大家利息。

第二、贷款

数字货币是一种全新的货币，但它并不是平白无故的产生，所有的数字货币背后都是100%对等的电子货币。因为目前央行要求各大商业银行必须按照100%的存款准备金兑换数字货币。

既然数字货币不能凭空产生，那么大家想要借钱的时候，肯定还是要通过商业银行来借的，而不是通过数字钱包来借，商业银行才是信贷发放的主体。所以即便数字货币推行了，也不会影响信贷活动的正常进行，商业银行的信贷业务也不会受到实质性的影响。

第三、代发工资。

我国有几千万家企业主体，这些企业平时发放工资都是通过商业银行来进行的，即便未来数字货币全面推广，交易变得更加方便了，但是企业也不会直接通过数字钱包来给员工发放工资的，最终还是要通过商业银行来发放，不管商业银行最终发放的是数字货币还是电子货币。

因为发放工资涉及到缴纳税收的问题，企业不可能单方面通过数字钱包来规避交税的问题的，所以企业最终还得在某一个银行开立主体账户。

除了我们上面提到的这些业务之外，商业银行还有其他业务，比如清算业务，结算业务代理业务，托管业务，担保业务，承诺业务，理财业务等等，这些商业银行功能不会因为数字货币的推出而消失。

最后、目前数字货币还是需要通过银行渠道来进行。

虽然从理论上来说，央行发行数字货币之后，完全就不用通过商业银行来进行，大家只需要开通一个银行卡的数字钱包就可以，但是央行在设计数字货币的时候，也会考虑到商业银行的实际情况，所以目前央行并没有单独设立数字钱包，所有数字货币还是要通过商业银行来发放的，目前很多商业银行都在内部测试数字货币钱包，然后众多客户可以通过这些商业银行的数字钱包兑换数字货币。

如此一来，数字货币其实还是没有绕开商业银行的体系，最终的数字货币大部分仍然会存留在商业银行体系当中，即便数字货币全面推广了，对商业银行来说也不会有太大的影响。

总之、数字货币的推行对银行的影响是有的，但这种影响有限，商业银行的正常业务不会因为数字货币的推行而改变，所以即便数字货币全面推行了，商业银行也不会消失的。

Ava404 · 前天 01:06 AM

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