如何有效地劝刚上大学的儿子远离校园贷？

显示全部楼层 · 2021-12-26 04:13:59

我在中国一所985高校做辅导员，告诉你的孩子，校园贷的危害，比你们想象中要可怕得多！
没有一个大学，敢把自己学校里面，这两年因为校园贷而跳楼，退学，甚至被还不上钱的家长打上门来的数字统计一下，报给媒体，因为那个数字，会让每一个父母，毛骨悚然。
校园贷出事了，家长要被拎出来吊打，不仅要帮着还钱，还要被指责“都是你教育得不好”，“你养得孩子虚荣，你养得孩子大手大脚，你孩子赌博你都不知道啊？” 总之孩子的毛病多，家长连坐。
脾气不好的家长，或者有点势力的家长，是不会饶了学校的，“我们把孩子送给学校，就是让你们教育的。”“我们家长远在千里之外，能怎么管啊，孩子天天在学校，在你们老师面前，你们怎么不管呢？”
学校能怎么办？学校只能一遍一遍地召开主题班会，“远离校园贷”、“远离小额贷款”、“保护个人信息”，我甚至跟我的学生说，如果知道周围有同学贷款，一定要跟我汇报，你不是出卖，是救人，如果看到放校园贷的人，一定要让他去死！
可就是这样，家长一天一个电话的谆谆教诲，学校里严防死守，也扛不住校园贷遍地开花，裸贷10G一出来，全国都疯了，居然有这么多女孩用裸照去借贷，那你们想过么，这些借裸贷的女孩，基本上都是把各个贷款公司和所有贷款平台都借遍了，她们再也借不出钱来了，被追债公司逼得脸也顾不上要了，才会去裸贷。如果说还款急迫度是一个金字塔的话，她们是金字塔塔尖上的人，塔尖再往上走，就是跳楼了，比她们低一个级别的，就是卖肾卖肝卖卵子的，现在塔尖上的一小撮人被爆出来了，数字都让网友觉得怀疑人生的话，请想一想，那庞大的金字塔底座，有多少大学生！
别急着骂大学生，我自己坦白说，要是我在十八九岁的时候，遇到这样的诱惑，我也未必忍得住。这是校园贷的人，利用的第一层弱点——大学生的社会经验少，金钱管理意识薄弱，和年少轻狂自带的傲慢与虚荣心。
高中的时候，有难题问老师，要花钱找家长，大学生基本没有独立面对社会问题的经验，更缺乏基本的“理财观念”，对高利贷的危害一无所知，总而言之，金钱这个东西，应该如何挣如何花如何打理，关他们屁事，他们只要考高分，家长就烧香拜佛了。对日息周息年息，没有任何概念，对自己赚钱的能力，还停留在偶像剧何以琛的梦里！
我的学生里，就有很天真的学生，认为年初借一万，年末还一万五，他们做得到。
你做得到个屁啊！你要有这本事，你还用借校园贷！你跟我说，现在是火烧眉毛了，你必须要一个新手机，那我告诉你，很快，你会想要一个新电脑，然后是一个新鼠标，新耳机，总之，你还会有下一个火烧眉毛的时候，这一次你用了校园贷，满足了欲望和虚荣，这就是训狗的时候，让狗得到了一次舒服的正向训练，下一次，你还会不由自主地向校园贷伸手，直到天塌下来的那一刻！
更可怕的是，钱这个东西，借得越多越麻木，一开始万八千的手还抖，到后来十万二十万，你都不会眨一下眼了！
也就是说，可能天早就塌了，而你还不知道。
放贷的人利用的第二个弱点，就是中国家长对孩子不离不弃。
大哥跟你说，“我借钱给你，是看的起你，你小子早晚发达，一定能还的上！”
这话听着顺耳吧，舒服吧，热血沸腾吧，觉得自己是块金子终于被看到了吧？
看个屁啊？
他看上的不是你，是你爸你妈你爷爷你奶奶你祖宗八辈的积蓄！
现在征信名单一出，不还钱的人，火车飞机不能坐，正经公司不录用，天下哪个父母，能让孩子的前途受这样的耽误，哪个不是砸锅卖铁把钱还上！
放校园贷的人，就是利用了家长们不容易上当贷款，但家长一定会给孩子还钱的心理，才肆无忌惮地把魔掌伸向大学生！
为什么单单爱你大学生这一口呢？你是靠什么牢牢吸引着他们呢？
因为你就是个软柿子啊！
你离乡背井来上大学，你有社会关系吗？你认识几个龙头老大？你在当地公检法部门有熟人吗？
都没有，那他们催债的时候，你可以被他们肆无忌惮地玩死了！
而且，你还不好意思当老赖，很多社会上的老赖，欠着债，照样滋润，你行吗？你不行，你天之骄子考上大学，你还要脸啊！
他们在学校贴吧里说你欠钱不还，你怕不怕？
他们在饭堂宿舍的公告栏贴你的个人信息配上最粗俗最不堪的脏话，你怕不怕？
他们给你的父母，学院，老师打电话，你怕不怕？
你那个时候，还是父母眼里的骄傲，学生会换届中有力的主席候选人，你还想拿奖学金，还想保研，最不济你还想拿到毕业证吧，你肯定不想撩了半年的女神突然把你拉黑头也不回吧，所以，你敢当老赖？
他们就是利用了大学生太要脸，不敢当老赖，所以他们一开始，会先用上述招式吓唬你，如果这是你第一次借贷，他们吓唬吓唬你，不会真的动手。
他们心慈手软了？
错！他们要把你养肥了吃！
这个时候，他们会好心地给你介绍其他的贷款平台，或者其他的借款人，你开始了拆东墙补西墙，以贷养贷的不归路，他们哄骗你说，你只要撑到毕业，等你有工作了，你就可以还了，不用急着告诉父母，你再坚持一会儿！
一会儿后，你的债务，不用说你毕业的工资还不起，就是你全家还都要卖房了！
而他们，就这样靠着你的第一次伸手，养肥了你，刮去了你父母一套房。
所以请记住，所有愿意贷款给你的人，都是因为看中了，你就是个软柿子！

另外一点，就是现在贷款广告的发达，和贷款途径的便利，都令人发指，发指，发指！
贷款广告，削弱了贷款原本应有的“正当必要性”，模糊了贷款的羞耻感和紧迫感，他们宣传“有本事的人才借钱花呢”，他们宣传“年轻就是要花”，他们都在告诉我们的孩子，你年轻，你想花，你就可以借钱花，不需要任何理由，我真的问候他们全家。
而贷款途径的发达，输入身份证号就能极速到账，让多少人剁手都晚了。
我怀念以前的大学生，他们需要钱换手机的时候，有的不好意思跟家人张口，有的张口也要不到钱，想去偷吧，没有那个技术，想去抢吧，没有那个身体素质，最后，要么拿奖学金，要么勤工俭学，要么就tmd什么都别想！
可现在不一样，放贷的人，就怕你找不到他们，你看个电视，看个手机新闻，看个网剧，都是他们的广告，你关上电脑出门买菜，漫山遍野的都是放贷公司的小广告，一手拿着小广告，一手拿着身份证，借钱so easy！这些广告上都是精英男女，喊着，快来借钱，快来借钱，借了钱的生活好快活，借了钱的生活似神仙，好像你借了不用还似的，好像还钱的时候，他们还这么慈祥可人似的，我强烈建议，所有平台播放的贷款广告，都要像国外的香烟广告学习，他们把抽烟患病的惨状都印在烟草包装盒上，我们应该把贷款后被讨债公司追打的惨状，也印在广告上！
别以为你借两三万就没关系，有一个学生在二十几个贷款平台借了六十万，差点就跳海了，幸亏孩子妈发现得早，在我们调查的时候，发现他前前后后真正拿到手的，就是四万多人民币，其余的，都是利息和代理的抽成。
别想着跟放贷的人打官司，他们都是专业的，他们做的假账，比真的还真！
我希望所有的家长联合起来，抵制对“没有合法收入人群”的放贷，大学生们自己还靠父母养呢，根本不应该具备“举债能力”，谁要是给他们放贷，收不回钱活该！
请原谅我的要求如此极端，因为国家虽然明令禁止校园贷，但是他们的变种和伪装，远远超过想象。
对于正规的助学贷款和合理要求的贷款，也应该有学校，家长等方面的“知情背书”。
那些说校园贷没有错，是大学生“用错了”的人，恭喜你，你一定能教育出十全十美百毒不侵的孩子。
那些说供给端没有错，错在需求端的人，恭喜你，你的逻辑可以给黄赌毒完美辩护。
那些说校园贷可以缓解学生经济压力，帮助大学生创业的人，你以为那帮放贷的无孔不入地接近你诱惑你，是TMD追着你做慈善吗？
这里面的利润有多大，能够大到让上到北上广，下到七八线，只要有大学的地方，就有放贷的人，资本对校园贷的疯狂，是由暴利驱使的，这些暴利，都是TMD喝血！
同时，我希望所有的大学生，如果真的需要钱了，跟爸妈说，跟导师说，如果爸妈导师都不帮你，那就代表，你没有那笔钱，其实活得下去。
如果一时冲动，入了校园贷的陷阱，请你看到这篇文章后，马上跟你的爸妈坦白，请你相信我，现在坦白，就是最好的时机。
也希望，所有的家长，不要以为几句叮咛，几句嘱咐，几顿说教，就能让孩子远离校园贷，因为你不是在跟一个人战斗，你是在跟一个由“心理学专家们，贷款老油条们，营销高手们，媒体宣传高手们，资本运作高手们，校园代理万人迷们”组成的团队在战斗，他们占据了电视，网络，楼道，宣传栏，公交牌，大学友情，而你，只能依靠亲情和孩子的信任，你要一直关心孩子，言传身教给孩子树立起正确的消费观和理财意识，在经济方面，明里暗里都要有监管渠道，同时，常常告诉你的孩子，“无论发生过什么，相信你的爸妈，告诉你的爸妈，爸妈会打你抽你，但是会不惜一切代价，去救你。”
如果你的孩子犯错了，你可以打可以骂，但是，千万不要把孩子往外推！咱们中国的家长，爱之深责之切，恰恰就让放贷的人揪住“孩子不敢告诉家长”的小辫子，一再得逞。
家长们，你们是和孩子站在一个战壕里的，内讧可以有，内部教训也必须有，但是，枪口一定要对外！
我会强迫我的学生，必须背诵张书白的诗歌，「捷径」，在此与各位家长共勉。
魔鬼吹起弥天的大雾
蛇吐出一条信子
踏在信子上走路
摔倒了都不疼还暖和
但都得走一阵才明白
脚下的路乐悠悠的一日千里滑溜溜的
滑向深渊
蛇把苹果给了亚当它自己就饿了
它不想祸害人间
只悄悄地吐出一条捷径
日日饱餐
书白先生的这首诗，最初只是描写“捷径”的本质，但我觉得，现在用来描述校园贷这种轻松一时“生活捷径”，真是太贴切了！
每当你要把手伸向校园贷的时候，请想想，这条路的前头，就是一条毒蛇，张着毒牙大口！
————————————————————————以下是2018年1月17日更新：
无意间在知乎看到这个问题，实在憋的慌就不请自来，没想到写答案的时候，越写越多，越写越多，也真的没有想到，这个答案竟然会收获大家那么多的认同。
非常感谢你们，感谢你们，感谢你们，因为有你们的关注，这篇答案能被更多的人看到，能让很多孩子，早日脱离苦海，我的知乎私信里，已经收到了很多孩子的来信，他们都是好样的，他们能下决心摆脱校园贷，与各位知乎朋友的宣传和劝导，密不可分，感谢你们愿意关注校园贷，感谢你们让围观真正地成为一种力量。
当然，我没想到这个回答会火，也有很多身边的人，一眼就看出了我的真实身份，我只好把以前的一些不正经回答匿名了，如果哪位知乎朋友关注我较早，发现了我羞羞的回答，请不要当面来戳穿我，你们背后嘲笑一下我就可以了。
有一位朋友在评论里说，“三观稍微正常的家庭都养不出这种孩子”，我只能说，作为一个辅导员，在我面对后悔莫及，大把大把掉头发的学生，在我面对形如死灰的家长的时候，您那句大义凛然的话，我实在说不出口，我怎么忍心再在他们的不幸上面踏一只脚呢，我难道能告诉他们，“怎么别人家的孩子没事，就你们家孩子自己上套”“我认识的很多好学生，一个宿舍都没听说过校园贷，怎么你们孩子能认识校园贷的人。”
我觉得，这就像一个小学老师说，“别的孩子都听课，怎么就你家孩子不听，我不管”
像一个高中老师说，“别的孩子都能考上大学，怎么就你家的考不上，我不管”
我一直有一个偏执的念头，那些考上清华北大的孩子，其实不是老师教出来的，人家本来就是那么牛逼，而老师真正该用心的，是那些摇摆不定的，可上可下的，需要老师来管，来教育的，不那么天才，不那么完美的孩子。
不然，老师这个职业，凭什么受到如此多的尊敬呢？
所以，我也骂学生，我也教育家长，但是，我在这里的回答，是更希望，除了学生和家长的家庭自治，我们作为一个社会，一个国家，也可以贡献一份力量。
放贷这种事情，以前叫“血印子钱”，其实自古就有，被高利贷追杀得活不下去的人，也绝对不仅仅是大学生，可见，欲望和贪婪的陷阱，不仅仅对大学生敞开怀抱。可是为什么，校园贷会在全国造成如此恶果呢，因为我们的大学生，我们那些高中勤勤恳恳读书的年满18岁的老实孩子们，比初中辍学出来打工的14岁的小孩，还好骗啊。
我们要给学生成长空间，让他们接受教训，心理成熟，自控力提高，但这也绝不是我们作为一个成人，可以袖手旁观，偷懒不管的借口，学生们有责任去承担责任，去成长，而我们，也有责任，立法机关要切实立法，执法机关要严格执法，学校要宣传教育监督，老师和家长们要耳提面命，更重要的，全社会，要一起唾弃这些“放血印子钱”的人，让他们找不到猎物，饿死。
这里，我举一个敏感的例子，我个人认为某项规定欠妥。
校园贷的危害捂不住之后，有一个规定出现了，就是任何网贷平台，都不允许再给大学生放贷。结果呢，很多“以贷养贷”的大学生，资金链断裂，有的走上极端，有的不得不投身到民间地下借贷公司，所以，掐了网贷，火了民间小额贷款，这绝不是有效管理。
因为这些规定，都有一个通病，不肯宣布针对学生的高利贷无效，至少，经学校核实后，超出法定部分的利息无效。
直到最后一分钟，我们的规定，都在保护放贷者的收款权利！如果说校园贷中，借贷的和放贷的都有错，为什么最后放贷的人，不需要为犯过的错承担一点后果呢？而借贷的人，永远万劫不复！
只要他们对大学生放出去的贷款，还能收回来，还能带着利滚利的暴利收回来，他们就不会收手！
有人问我，人家是真金白银放贷出去了，借债还钱，天经地义。说的有道理，但是，如果针对学生的放贷可以被定性为恶意放贷，追债权利不受法律保护，不就正好也可以帮助“正经的贷款生意人”提高审核意识，少一些坏账，你说是不是。
至于那些“不正经的贷款生意人”，我不明白，你为什么要替他们说话。
每个人在其他人遇到困难的时候，先别急着笑话他，指责他，看看咱们有什么举手之劳能做的，比如看到贷款小广告就撕掉，至少把电话号码那栏撕掉，就是一个伟大的公民。
有人问，校园贷那么高的利息是怎么滚出来的，他们的手段高明又多样，我仅仅举一个例子，
你今天借了两千块，每个月还300块，还10个月，看起来问题不大。
如果中间一个月的还款日期，你喝大了，你没赶上地铁，你断网了，总之你耽误了一个月，逾期翻倍，以后每个月还600。
然后你就慌了，你觉得干脆不要一期一期还了，借了同学的一笔钱，想要一次性还款，却发现一次性还款的时候，系统总是出问题，你联系之前和蔼可亲的校园代理，他跟你说没问题，他帮你，然后，他就再也不接你的电话了。
然后你斗不过他们，认栽，就想一个月六百，撑死再还半年。
到了最后一个月，你的账户，连登陆都登不上去了。
你焦急，你烦躁，你换了一台又一台电脑，一台又一台手机，结果是一样的，没有任何一个校园代理或者放贷公司客服，会帮你解决问题。
你就这么眼睁睁地看着半夜12点的到来，第二天，你的债务，本金和利息一起，又翻倍了。
这个例子真的不是危言耸听，是一个学生的亲身经历，借了第一笔钱，你还没有以贷养贷，没有拆借，没有花光你在所有平台的信用额度，他们还没有把你养肥，怎么忍心割你的韭菜。
现在不通过网贷了，只通过现金交易的代理来借钱，上面这一招，更好用了。
这个例子，只是九牛一毛，还有很多知乎匿名的朋友们，现身说法，感谢他们，宁愿揭开自己的伤疤，说出校园贷的套路，给我们警示。
比如，明明到手1万，借条要写本金两万，年利息10%，多么合法！把高利贷的利息和手续费，都直接写在本金里。
为什么学生会签下这么扯淡的借条，因为这绝对不是他第一次借钱，他此时已经被折磨得不成人样，只要能把今晚活过去，他已经顾不上别的了。和裸贷同理。
而许多在私信里和评论里跟我说，“我也借钱花啊，根本没有那么厉害，你是危言耸听。” 哎，我怎么说呢，第一次借钱的时候，正是他们养你的时候，他们对你如春风般温暖，让你觉得自己与众不同，觉得自己借钱不会出幺蛾子，参见书白先生的那首《捷径》，孩子啊，你是刚刚踏上了平坦暖和的毒蛇信子，没到刹不住车的时候，还觉得舒服啊！
希望大家都不要闭着眼睛了，“我不听我不信我没见过”这些话，不是咒语，不是念一念，就世界和平了。
我也相信，每一个从校园贷泥潭中走出来的孩子，都是好样的，他们的苦难，更是他们的财富，没有一个人有权利轻视他们，他们一样会拥有，让我们羡慕的明天。

卖荣求友篮 · 2021-12-26 05:31:29

我在中国一所985高校做辅导员，告诉你的孩子，校园贷的危害，比你们想象中要可怕得多！
没有一个大学，敢把自己学校里面，这两年因为校园贷而跳楼，退学，甚至被还不上钱的家长打上门来的数字统计一下，报给媒体，因为那个数字，会让每一个父母，毛骨悚然。
校园贷出事了，家长要被拎出来吊打，不仅要帮着还钱，还要被指责“都是你教育得不好”，“你养得孩子虚荣，你养得孩子大手大脚，你孩子赌博你都不知道啊？” 总之孩子的毛病多，家长连坐。
脾气不好的家长，或者有点势力的家长，是不会饶了学校的，“我们把孩子送给学校，就是让你们教育的。”“我们家长远在千里之外，能怎么管啊，孩子天天在学校，在你们老师面前，你们怎么不管呢？”
学校能怎么办？学校只能一遍一遍地召开主题班会，“远离校园贷”、“远离小额贷款”、“保护个人信息”，我甚至跟我的学生说，如果知道周围有同学贷款，一定要跟我汇报，你不是出卖，是救人，如果看到放校园贷的人，一定要让他去死！
可就是这样，家长一天一个电话的谆谆教诲，学校里严防死守，也扛不住校园贷遍地开花，裸贷10G一出来，全国都疯了，居然有这么多女孩用裸照去借贷，那你们想过么，这些借裸贷的女孩，基本上都是把各个贷款公司和所有贷款平台都借遍了，她们再也借不出钱来了，被追债公司逼得脸也顾不上要了，才会去裸贷。如果说还款急迫度是一个金字塔的话，她们是金字塔塔尖上的人，塔尖再往上走，就是跳楼了，比她们低一个级别的，就是卖肾卖肝卖卵子的，现在塔尖上的一小撮人被爆出来了，数字都让网友觉得怀疑人生的话，请想一想，那庞大的金字塔底座，有多少大学生！
别急着骂大学生，我自己坦白说，要是我在十八九岁的时候，遇到这样的诱惑，我也未必忍得住。这是校园贷的人，利用的第一层弱点——大学生的社会经验少，金钱管理意识薄弱，和年少轻狂自带的傲慢与虚荣心。
高中的时候，有难题问老师，要花钱找家长，大学生基本没有独立面对社会问题的经验，更缺乏基本的“理财观念”，对高利贷的危害一无所知，总而言之，金钱这个东西，应该如何挣如何花如何打理，关他们屁事，他们只要考高分，家长就烧香拜佛了。对日息周息年息，没有任何概念，对自己赚钱的能力，还停留在偶像剧何以琛的梦里！
我的学生里，就有很天真的学生，认为年初借一万，年末还一万五，他们做得到。
你做得到个屁啊！你要有这本事，你还用借校园贷！你跟我说，现在是火烧眉毛了，你必须要一个新手机，那我告诉你，很快，你会想要一个新电脑，然后是一个新鼠标，新耳机，总之，你还会有下一个火烧眉毛的时候，这一次你用了校园贷，满足了欲望和虚荣，这就是训狗的时候，让狗得到了一次舒服的正向训练，下一次，你还会不由自主地向校园贷伸手，直到天塌下来的那一刻！
更可怕的是，钱这个东西，借得越多越麻木，一开始万八千的手还抖，到后来十万二十万，你都不会眨一下眼了！
也就是说，可能天早就塌了，而你还不知道。
放贷的人利用的第二个弱点，就是中国家长对孩子不离不弃。
大哥跟你说，“我借钱给你，是看的起你，你小子早晚发达，一定能还的上！”
这话听着顺耳吧，舒服吧，热血沸腾吧，觉得自己是块金子终于被看到了吧？
看个屁啊？
他看上的不是你，是你爸你妈你爷爷你奶奶你祖宗八辈的积蓄！
现在征信名单一出，不还钱的人，火车飞机不能坐，正经公司不录用，天下哪个父母，能让孩子的前途受这样的耽误，哪个不是砸锅卖铁把钱还上！
放校园贷的人，就是利用了家长们不容易上当贷款，但家长一定会给孩子还钱的心理，才肆无忌惮地把魔掌伸向大学生！
为什么单单爱你大学生这一口呢？你是靠什么牢牢吸引着他们呢？
因为你就是个软柿子啊！
你离乡背井来上大学，你有社会关系吗？你认识几个龙头老大？你在当地公检法部门有熟人吗？
都没有，那他们催债的时候，你可以被他们肆无忌惮地玩死了！
而且，你还不好意思当老赖，很多社会上的老赖，欠着债，照样滋润，你行吗？你不行，你天之骄子考上大学，你还要脸啊！
他们在学校贴吧里说你欠钱不还，你怕不怕？
他们在饭堂宿舍的公告栏贴你的个人信息配上最粗俗最不堪的脏话，你怕不怕？
他们给你的父母，学院，老师打电话，你怕不怕？
你那个时候，还是父母眼里的骄傲，学生会换届中有力的主席候选人，你还想拿奖学金，还想保研，最不济你还想拿到毕业证吧，你肯定不想撩了半年的女神突然把你拉黑头也不回吧，所以，你敢当老赖？
他们就是利用了大学生太要脸，不敢当老赖，所以他们一开始，会先用上述招式吓唬你，如果这是你第一次借贷，他们吓唬吓唬你，不会真的动手。
他们心慈手软了？
错！他们要把你养肥了吃！
这个时候，他们会好心地给你介绍其他的贷款平台，或者其他的借款人，你开始了拆东墙补西墙，以贷养贷的不归路，他们哄骗你说，你只要撑到毕业，等你有工作了，你就可以还了，不用急着告诉父母，你再坚持一会儿！
一会儿后，你的债务，不用说你毕业的工资还不起，就是你全家还都要卖房了！
而他们，就这样靠着你的第一次伸手，养肥了你，刮去了你父母一套房。
所以请记住，所有愿意贷款给你的人，都是因为看中了，你就是个软柿子！

另外一点，就是现在贷款广告的发达，和贷款途径的便利，都令人发指，发指，发指！
贷款广告，削弱了贷款原本应有的“正当必要性”，模糊了贷款的羞耻感和紧迫感，他们宣传“有本事的人才借钱花呢”，他们宣传“年轻就是要花”，他们都在告诉我们的孩子，你年轻，你想花，你就可以借钱花，不需要任何理由，我真的问候他们全家。
而贷款途径的发达，输入身份证号就能极速到账，让多少人剁手都晚了。
我怀念以前的大学生，他们需要钱换手机的时候，有的不好意思跟家人张口，有的张口也要不到钱，想去偷吧，没有那个技术，想去抢吧，没有那个身体素质，最后，要么拿奖学金，要么勤工俭学，要么就tmd什么都别想！
可现在不一样，放贷的人，就怕你找不到他们，你看个电视，看个手机新闻，看个网剧，都是他们的广告，你关上电脑出门买菜，漫山遍野的都是放贷公司的小广告，一手拿着小广告，一手拿着身份证，借钱so easy！这些广告上都是精英男女，喊着，快来借钱，快来借钱，借了钱的生活好快活，借了钱的生活似神仙，好像你借了不用还似的，好像还钱的时候，他们还这么慈祥可人似的，我强烈建议，所有平台播放的贷款广告，都要像国外的香烟广告学习，他们把抽烟患病的惨状都印在烟草包装盒上，我们应该把贷款后被讨债公司追打的惨状，也印在广告上！
别以为你借两三万就没关系，有一个学生在二十几个贷款平台借了六十万，差点就跳海了，幸亏孩子妈发现得早，在我们调查的时候，发现他前前后后真正拿到手的，就是四万多人民币，其余的，都是利息和代理的抽成。
别想着跟放贷的人打官司，他们都是专业的，他们做的假账，比真的还真！
我希望所有的家长联合起来，抵制对“没有合法收入人群”的放贷，大学生们自己还靠父母养呢，根本不应该具备“举债能力”，谁要是给他们放贷，收不回钱活该！
请原谅我的要求如此极端，因为国家虽然明令禁止校园贷，但是他们的变种和伪装，远远超过想象。
对于正规的助学贷款和合理要求的贷款，也应该有学校，家长等方面的“知情背书”。
那些说校园贷没有错，是大学生“用错了”的人，恭喜你，你一定能教育出十全十美百毒不侵的孩子。
那些说供给端没有错，错在需求端的人，恭喜你，你的逻辑可以给黄赌毒完美辩护。
那些说校园贷可以缓解学生经济压力，帮助大学生创业的人，你以为那帮放贷的无孔不入地接近你诱惑你，是TMD追着你做慈善吗？
这里面的利润有多大，能够大到让上到北上广，下到七八线，只要有大学的地方，就有放贷的人，资本对校园贷的疯狂，是由暴利驱使的，这些暴利，都是TMD喝血！
同时，我希望所有的大学生，如果真的需要钱了，跟爸妈说，跟导师说，如果爸妈导师都不帮你，那就代表，你没有那笔钱，其实活得下去。
如果一时冲动，入了校园贷的陷阱，请你看到这篇文章后，马上跟你的爸妈坦白，请你相信我，现在坦白，就是最好的时机。
也希望，所有的家长，不要以为几句叮咛，几句嘱咐，几顿说教，就能让孩子远离校园贷，因为你不是在跟一个人战斗，你是在跟一个由“心理学专家们，贷款老油条们，营销高手们，媒体宣传高手们，资本运作高手们，校园代理万人迷们”组成的团队在战斗，他们占据了电视，网络，楼道，宣传栏，公交牌，大学友情，而你，只能依靠亲情和孩子的信任，你要一直关心孩子，言传身教给孩子树立起正确的消费观和理财意识，在经济方面，明里暗里都要有监管渠道，同时，常常告诉你的孩子，“无论发生过什么，相信你的爸妈，告诉你的爸妈，爸妈会打你抽你，但是会不惜一切代价，去救你。”
如果你的孩子犯错了，你可以打可以骂，但是，千万不要把孩子往外推！咱们中国的家长，爱之深责之切，恰恰就让放贷的人揪住“孩子不敢告诉家长”的小辫子，一再得逞。
家长们，你们是和孩子站在一个战壕里的，内讧可以有，内部教训也必须有，但是，枪口一定要对外！
我会强迫我的学生，必须背诵张书白的诗歌，「捷径」，在此与各位家长共勉。
魔鬼吹起弥天的大雾
蛇吐出一条信子
踏在信子上走路
摔倒了都不疼还暖和
但都得走一阵才明白
脚下的路乐悠悠的一日千里滑溜溜的
滑向深渊
蛇把苹果给了亚当它自己就饿了
它不想祸害人间
只悄悄地吐出一条捷径
日日饱餐
书白先生的这首诗，最初只是描写“捷径”的本质，但我觉得，现在用来描述校园贷这种轻松一时“生活捷径”，真是太贴切了！
每当你要把手伸向校园贷的时候，请想想，这条路的前头，就是一条毒蛇，张着毒牙大口！
————————————————————————以下是2018年1月17日更新：
无意间在知乎看到这个问题，实在憋的慌就不请自来，没想到写答案的时候，越写越多，越写越多，也真的没有想到，这个答案竟然会收获大家那么多的认同。
非常感谢你们，感谢你们，感谢你们，因为有你们的关注，这篇答案能被更多的人看到，能让很多孩子，早日脱离苦海，我的知乎私信里，已经收到了很多孩子的来信，他们都是好样的，他们能下决心摆脱校园贷，与各位知乎朋友的宣传和劝导，密不可分，感谢你们愿意关注校园贷，感谢你们让围观真正地成为一种力量。
当然，我没想到这个回答会火，也有很多身边的人，一眼就看出了我的真实身份，我只好把以前的一些不正经回答匿名了，如果哪位知乎朋友关注我较早，发现了我羞羞的回答，请不要当面来戳穿我，你们背后嘲笑一下我就可以了。
有一位朋友在评论里说，“三观稍微正常的家庭都养不出这种孩子”，我只能说，作为一个辅导员，在我面对后悔莫及，大把大把掉头发的学生，在我面对形如死灰的家长的时候，您那句大义凛然的话，我实在说不出口，我怎么忍心再在他们的不幸上面踏一只脚呢，我难道能告诉他们，“怎么别人家的孩子没事，就你们家孩子自己上套”“我认识的很多好学生，一个宿舍都没听说过校园贷，怎么你们孩子能认识校园贷的人。”
我觉得，这就像一个小学老师说，“别的孩子都听课，怎么就你家孩子不听，我不管”
像一个高中老师说，“别的孩子都能考上大学，怎么就你家的考不上，我不管”
我一直有一个偏执的念头，那些考上清华北大的孩子，其实不是老师教出来的，人家本来就是那么牛逼，而老师真正该用心的，是那些摇摆不定的，可上可下的，需要老师来管，来教育的，不那么天才，不那么完美的孩子。
不然，老师这个职业，凭什么受到如此多的尊敬呢？
所以，我也骂学生，我也教育家长，但是，我在这里的回答，是更希望，除了学生和家长的家庭自治，我们作为一个社会，一个国家，也可以贡献一份力量。
放贷这种事情，以前叫“血印子钱”，其实自古就有，被高利贷追杀得活不下去的人，也绝对不仅仅是大学生，可见，欲望和贪婪的陷阱，不仅仅对大学生敞开怀抱。可是为什么，校园贷会在全国造成如此恶果呢，因为我们的大学生，我们那些高中勤勤恳恳读书的年满18岁的老实孩子们，比初中辍学出来打工的14岁的小孩，还好骗啊。
我们要给学生成长空间，让他们接受教训，心理成熟，自控力提高，但这也绝不是我们作为一个成人，可以袖手旁观，偷懒不管的借口，学生们有责任去承担责任，去成长，而我们，也有责任，立法机关要切实立法，执法机关要严格执法，学校要宣传教育监督，老师和家长们要耳提面命，更重要的，全社会，要一起唾弃这些“放血印子钱”的人，让他们找不到猎物，饿死。
这里，我举一个敏感的例子，我个人认为某项规定欠妥。
校园贷的危害捂不住之后，有一个规定出现了，就是任何网贷平台，都不允许再给大学生放贷。结果呢，很多“以贷养贷”的大学生，资金链断裂，有的走上极端，有的不得不投身到民间地下借贷公司，所以，掐了网贷，火了民间小额贷款，这绝不是有效管理。
因为这些规定，都有一个通病，不肯宣布针对学生的高利贷无效，至少，经学校核实后，超出法定部分的利息无效。
直到最后一分钟，我们的规定，都在保护放贷者的收款权利！如果说校园贷中，借贷的和放贷的都有错，为什么最后放贷的人，不需要为犯过的错承担一点后果呢？而借贷的人，永远万劫不复！
只要他们对大学生放出去的贷款，还能收回来，还能带着利滚利的暴利收回来，他们就不会收手！
有人问我，人家是真金白银放贷出去了，借债还钱，天经地义。说的有道理，但是，如果针对学生的放贷可以被定性为恶意放贷，追债权利不受法律保护，不就正好也可以帮助“正经的贷款生意人”提高审核意识，少一些坏账，你说是不是。
至于那些“不正经的贷款生意人”，我不明白，你为什么要替他们说话。
每个人在其他人遇到困难的时候，先别急着笑话他，指责他，看看咱们有什么举手之劳能做的，比如看到贷款小广告就撕掉，至少把电话号码那栏撕掉，就是一个伟大的公民。
有人问，校园贷那么高的利息是怎么滚出来的，他们的手段高明又多样，我仅仅举一个例子，
你今天借了两千块，每个月还300块，还10个月，看起来问题不大。
如果中间一个月的还款日期，你喝大了，你没赶上地铁，你断网了，总之你耽误了一个月，逾期翻倍，以后每个月还600。
然后你就慌了，你觉得干脆不要一期一期还了，借了同学的一笔钱，想要一次性还款，却发现一次性还款的时候，系统总是出问题，你联系之前和蔼可亲的校园代理，他跟你说没问题，他帮你，然后，他就再也不接你的电话了。
然后你斗不过他们，认栽，就想一个月六百，撑死再还半年。
到了最后一个月，你的账户，连登陆都登不上去了。
你焦急，你烦躁，你换了一台又一台电脑，一台又一台手机，结果是一样的，没有任何一个校园代理或者放贷公司客服，会帮你解决问题。
你就这么眼睁睁地看着半夜12点的到来，第二天，你的债务，本金和利息一起，又翻倍了。
这个例子真的不是危言耸听，是一个学生的亲身经历，借了第一笔钱，你还没有以贷养贷，没有拆借，没有花光你在所有平台的信用额度，他们还没有把你养肥，怎么忍心割你的韭菜。
现在不通过网贷了，只通过现金交易的代理来借钱，上面这一招，更好用了。
这个例子，只是九牛一毛，还有很多知乎匿名的朋友们，现身说法，感谢他们，宁愿揭开自己的伤疤，说出校园贷的套路，给我们警示。
比如，明明到手1万，借条要写本金两万，年利息10%，多么合法！把高利贷的利息和手续费，都直接写在本金里。
为什么学生会签下这么扯淡的借条，因为这绝对不是他第一次借钱，他此时已经被折磨得不成人样，只要能把今晚活过去，他已经顾不上别的了。和裸贷同理。
而许多在私信里和评论里跟我说，“我也借钱花啊，根本没有那么厉害，你是危言耸听。” 哎，我怎么说呢，第一次借钱的时候，正是他们养你的时候，他们对你如春风般温暖，让你觉得自己与众不同，觉得自己借钱不会出幺蛾子，参见书白先生的那首《捷径》，孩子啊，你是刚刚踏上了平坦暖和的毒蛇信子，没到刹不住车的时候，还觉得舒服啊！
希望大家都不要闭着眼睛了，“我不听我不信我没见过”这些话，不是咒语，不是念一念，就世界和平了。
我也相信，每一个从校园贷泥潭中走出来的孩子，都是好样的，他们的苦难，更是他们的财富，没有一个人有权利轻视他们，他们一样会拥有，让我们羡慕的明天。

月下等待墙 · 2021-12-26 11:33:16

你把他念叨烦。亲测可用。
校园贷大规模爆发是2016年。但我在2015年就知道会出事了。
因为我2015年课间，看到学生在玩“能赚钱的app”，就是某款贷款软件。注册绑银行卡给20块，拉一个人给10块还是5块。我当时就跟学生说，你们玩玩，赚20块就把app给删了。
我当时就知道会出事，我跟领导说了，我还在网上私信某大V，希望他能说说这事。
我真傻，怎么会有人去关心还没发生的危险呢？
没人鸟我。我能怎么办？我只能跑到我担任班主任的班级里，一次又一次的说不要碰贷款(当时还没校园贷的名字)，不要把自己的身份证借给别人，尤其是学校里的人(之前电信手机进校园的时候，就有人把身份证借给别人办手机，结果自己要交上千的话费)。
后来怎么样了？我们学校，就有学生参与校园贷。或者说，有学生就是搞校园贷的代理。我们学校学生大面积中招，有的班级一个班有十来个。我的班级没一个——虽然当时因为我老说这事，学生都让我换个话题，虽然我不会因为这个被任何人表扬，但是我省事了啊，同事们忙着统计学生损失，接待家长，我摇头以巴晃的在办公室里转来转去。
为什么说要念叨烦呢？校园贷大面积爆发，并不是有这么多学生去借贷。一般，注意我说的是一般。一般学生想买东西，又没那么多钱会选择蚂蚁花呗。那么到底为什么校园贷问题会大面积爆发呢？
因为学生中出了一个叛徒。
我指的是代理校园贷的学生。
他们会想方设法拉同学，拉学弟学妹办理校园贷。
我们学校一个学生就代理了校园贷，然后他欠几十万——但是不是他欠贷款公司的，很多是他的同学欠贷款公司。
他会以各种理由，让同学帮忙贷款。然后跑路了，其他学生就等着赔钱吧。
我知道一个学生要还12万，但是他贷的钱自己根本一分都没花到。
类似的还有安徽大学的学生会主席，也起一个人花钱，无辜学生欠钱。
为什么说念叨烦学生就能避免校园贷？你要告诉他，你的证件不许给别人用，别人拿你的身份证只会去干坏事。你要告诉他，买东西要量力而行，你看你们老师，一冬天就一件冲锋衣不是过得挺好的吗？你要告诉他，要是学校外有人要借他身份证，离那人远点。要是学校里有人要借他身份证，直接告诉我，我会在期末考试的时候，站在那人身后持续整个考试。
就这样，告诉他面子算个屁，钱最重要，谈感情肯定伤钱的。告诉他身份证的重要性。
就这样，念叨烦他。
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有人看啊，那么我说一下为什么要念叨烦他。
学生，能上到可以借出校园贷的学生，不是不懂事的人。但是，可能是长期生活的环境比较好，比较安全，对他们来说，很多时候出于一种“无所谓”的状态，不知道害怕，无知者无畏。
举例：A“帮我个忙，我打工要冲业绩，你在我这里注册下办个贷款，利息我出，到时候请你吃饭。”
B一想，这是我同学/学长，好像没啥理由拒绝，就答应了。然后背上一堆债务。
如果，B知道帮这个忙的后果，那他就不会办贷款了。
为什么不能把学生召集起来开会说一次就够了，为啥要反复说呢？
我不说学生，就说你，如果开会人多，你不在下边玩手机？学生有选择性耳聋的，说一遍两遍没用。反复说，说到你一开口，学生就知道你想说啥，那他们就全部听进去了。
注意，从职责角度上，你开会说一遍就够了，你已经说了，留下记录，谁都挑不出你的毛病。
但是，出了事，你还是要处理啊。
评论里说我是好老师，我也不清楚我好不好。但我讨厌麻烦。相比较而言，在事前多说几句话，比事后打电话省事。
还有一个，大家并不喜欢去预防可能出现的危险。大部分人是这样的，只要别人提出的意见和自己认知不同，那就是错的。比如我知道校园贷会出事，我告诉别人希望有人能重视。有人听吗？没有。
暑假的时候，我在“网吧里有哪些惊为天人的事”下边回答说网吧可能传染上肺结核(我有学生中招)结果评论真是什么都有。还有用亲戚有乙肝来跟我证明肺结核危害不大的！
等湖南学生传染肺结核一出来，大家就把学校批判个后就可以了。
我说这个是什么意思？有些事情，不要想着和我无关或者我尽到责任了就可以了。多做点，就算没有人在意，至少给自己省事。
……………………………
请不要在评论里说我是好老师什么的。这只是我做的一件事。不要靠一件事判断一个人。我的被封的三个知乎账号里可一堆人说我不配当老师的。
当然了，我是好是坏，配不配当老师，自然有我的学生评价，网友的评价对我影响不了分毫。
但我还是希望评论里能够交流一些关于校园贷的问题。我能够看到的样本毕竟是有限的，我能做的也有限。

时光摸去了容颜 · 2021-12-26 17:12:52

做「套路贷」的人把蓝领吃干榨尽后，接着把目光瞄向了一个更诱人、更好吃的群体——在校大学生。

「套路贷」和高校相遇，犯罪分子和大学生相遇，这中间会产生什么样的血泪故事？会产生什么样的惨案？会有哪些新套路？

变种 1·校园贷

可能会有人问：「大头啊，大学生没钱，这些做『套路贷』的人怎么会瞄上大学生呢？」各位有所不知，在「套路贷」看来，大学生实在是太优质的群体了。为什么这么说呢？

第一，大学生社会阅历少。他们甚至连利息是多少都算不清楚，对身边人也缺乏必要的防范心理。

第二，大学生钱多。他们的确是自身生活费有限，看上去没钱。可是大家不要忘记，每个大学生背后都有父母和家庭，而中国父母是非常舍得为孩子花钱的。如果孩子碰到点儿麻烦，需要花钱解决，绝大多数家长都愿意拿钱救他们。

第三，成本低，见效快。向大学生推广校园贷，只要让几个学生干部参与进来，就差不多可以搞定一大半的人。摆个地摊就可以开展业务，可以用兼职、实习，甚至校园创业的名义来做这个事情。

第四，大学生青春年少，攀比心强，虚荣心强，欲望大。比如我看你用苹果手机，我就不能用「萝卜」手机，否则就掉价了；你用迪奥口红，那我就不能用「奥迪」口红。你有什么我就想有什么，就这样大家形成了攀比心理。

最后一个特点，大学生容易催收。这些孩子人生阅历少，催收人员根本用不着暴力，只需要告诉他们：「如果到期不还钱，我就把你是老赖的事告诉老师同学。」只用这一招就能让很多大学生束手就擒。

所以，当这一切要素聚集在一个群体身上，校园贷很快就疯狂起来。走进大学你就会看到，这种校园贷的广告无处不在，餐厅、宿舍、教室、小路、小树林……到处都是。这些广告只告诉你，想花钱吗？来找我；无抵押、无担保、下款快，利息低；找到我，就能让你梦想成真。

在这样的氛围下，大学生队伍里就产生了一些败类，他们成为校园贷的推广大使，为了蝇头小利，用尽一切办法拉人，甚至利用同学对自己的信任——「你不相信我吗？哎呀，咱们是同学呢。」「你不相信我这个老乡吗？」「哎哟，你不相信我这个学长吗？」用种种手段来完成自己的任务。有时候，为了完成自己的任务，这些人甚至会欺骗同学，利用同学的资料直接申请校园贷。

比如说学校要搞一个什么活动，需要同学们把身份证号报给他。在这个过程中，很多同学懵懵懂懂地就上了当，受了骗，掉进了坑里。

还有一些更过分的人，他们破罐子破摔，专门骗同学、老乡和朋友，等到贷款下来了自己花。曾经有大学生利用自己是班长的职务之便，给全班 28 个同学申请贷款，并且把这些钱拿来赌球。结果赌输以后东窗事发，最终他跳楼自杀。

校园贷给平静的校园带来了极大的躁动和混乱，因为它，爆出了很多问题，恋人之间反目成仇，朋友之间相互欺骗，学长学姐坑学弟学妹。所以有句话叫「防火，防盗，防学长」。

总的来说，这些人为了一点蝇头小利，埋葬了自己的青春、友谊和人生。

很多人稀里糊涂地上了贼船，最后「驴打滚」「利滚利」。借 1500 元，可能要还三五万元；借三五万元可能要还四五十万元，最后很多学生被逼得跳楼。

搞这些校园贷的人真的是罪大恶极，虽不能以经济诈骗来论处，却摧毁了很多年轻的生命，摧毁了很多可怜的家庭。

特别是在校园贷推广过程中，有一个更加令人不安的事情发生了，那就是他们开始将目标瞄向女大学生这一群体。在他们眼中，女大学生没有钱没有关系，她们还有年轻的肉体。有些特别下作的校园贷公司专门给漂亮的女大学生下套，让她们欠下一堆永远都还不完的债务，逼得她们从事色情服务。毫无疑问，这已经是严重的犯罪行为，所以激起了学校、老师和同学的强烈反对和抗争。

短暂狂欢过后是监管部门的介入，各大高校纷纷禁止了校园贷。

变种 2·裸条贷

在公安机关的打击之下，校园贷转入地下，但是潘多拉的魔盒已经打开了。那些借了钱的大学生已经回不到过去了，他们的财务状况随时会崩盘，所以他们对资金的需求并没有消失。

市场就是这么神奇，有需求就会有供给，所以在 2015 年校园贷被打击以后，一种奇怪的产品——「借条」出现了。

那些债务崩溃的年轻人纷纷用「借条」为自己续命。这个时候，放贷者又玩出了新花样，他们发明了一种叫「裸条贷」的东西。

各位要问：「什么叫裸条贷？」就是你想要借钱，除了要给我高额的「砍头息」和利息之外，还需要你拍摄几张手拿身份证的全裸照片或小视频。看到照片后，放贷人会根据借款人的容貌来评估放款额度。

当然，有的男生会说：「这个也可以啊，我不在乎。」但是对不起，你没有资格，这个业务只针对女生开放。

大家看一看，这种贷款方式就是对尊严的践踏，让人的尊严在金钱面前无地自容。

有人会怀疑，这种裸条贷会有市场吗？出人意料的是，即使是这种变态的裸条贷，依然有大批接受者。

这些年轻的女大学生用裸照或视频能换回来多少钱？

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海浪805 · 2021-12-26 21:05:29

台湾约20年前也发生过类似情况，新银行为了冲业绩也为了20％的年利率高获利，各家银行疯狂广告，无限制发信用卡，不管有无稳定收入或工作，每张卡都给30-50万额度，办个10张卡，立马变成有钱人，也发学生卡，额度也有5-10万元，而且银行不计较你总共办几张，几年之後开始爆发坏帐，一堆人信用破产，最後才立法规定总额管制，才慢慢减少卡奴。我同事当时就是用信用卡借现金炒股票，股票惨赔，卡债300多万後变卡奴，每月薪水要被法院强扣1/3还债，到去年退休都还没还完，退休金继续扣。。。。

寒风阵阵吹我心 · 2021-12-26 22:40:17

转一篇我在16年写的关于校园贷的回答吧，里面的很多预言都实现了，你可以直接给他看看，只要智商正常，都能看透这个游戏了。
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蚂蚁花呗，借呗，招联好期贷，微粒贷，都是可以上征信的，对应的机构是浙江网商银行，重庆阿里巴巴小额贷款公司，招联消费金融公司，前海微众银行。
趣分期被蚂蚁金服（网商银行）入股，以后想上征信分分钟；分期乐和腾讯（前海微众）有千丝万缕的关系。
大多数消费金融公司，捷越，捷信，马上消费，四川锦程，平安普惠，等等都上征信，即使是不上征信的，只要走上征信的渠道代放款，也是可以上征信的，业内公开的秘密。
京东和苏宁上征信也是迟早的事情，苏宁已拿到银行牌照，就叫苏宁银行，京东和三方放款渠道有合作，只要想上征信，你就逃不脱。
另外，上征信的公司都是相对正规的大公司，不上征信的那些，都靠线下强力面对面催收，你会祈祷还不如给你上征信呢。
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已更新傻瓜版利率算法
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好久没黑学生贷款了，上次喷是我刚玩知乎不久的时候趣分期有多大市场空间？ - 半佛仙人的回答
昨天看到了老师在盆友圈放的母校发的关于学生贷款的相关警告，说我校累计已有十几个学生在外大量欠款且拿同学信息申请贷款，现已失联或退学，一时来了精神。
先上背景相关：现在是某互金公司风控数据产品经理（我们公司不碰学生），以前在国有及外资银行和担保公司工作，主攻尽调和风控，业务岗做到过主任级，标准的传统金融转互联网金融的从业者。极少数几个正经专业相关的答案加起来都没讲一个段子赞高，人称杭州吴彦祖。
工作之余曾帮几家规模不大的学生贷款公司设计过风控准则和贷后流程（讨厌归讨厌，送钱我还是收着的），现在几个最大的学生贷款平台里都有我的同学，前同事，做风控的业务的催收的都有。
下面是正文，我尽量说人话。
一.为什么做大学生这个群体的生意？
因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。
1.人傻
大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。
2.钱多
这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱对于学生是挺大的负担，但是对于其家人，多数情况下是可以承受的，最多就是被坑了非常不爽而已，所以这笔钱本质上，是放给你的家人的。
对于那些大四的学生，你现在还不起，反正你有了工作还可以逼着你还，年轻人要给压力嘿嘿嘿。
3.好推广
学生地推团队太好建设了，给学生干部塞点钱，给想做兼职的学生塞点钱，随意推广！
学生有钱拿的话动力十足！而且以毕业实习来诱惑的话（我说的就是最大的那家），还能有效降低成本。
学校的公告栏啊，厕所门后，学校附近的网吧里，各处都有广告，成本不高。
4.欲望大
现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动，攀比现象也很普遍，借钱装逼的都有不少，每个月靠着家里给的一两千生活费，没有其他挣钱手段，却想要更多，想要更好的手机，更好的电脑，想给女神大手笔，想疯狂败包包化妆品，想吃想喝想玩想旅行想净化心灵思考人生！
好事儿！但是钱呢？钱从哪里来？就自己这点生活费？
这时，学生贷款粉墨登场。学生一看好哇，先花了再说，以后慢慢还，打工还，兼职还，我要苹果，我要包包，我要赌恒大赢亚冠！
但事实上绝大多数大学生没这个吃苦耐劳的精神，做个兼职叫苦连天觉得委屈自己，生活费一到手先花光，没想着钱生钱，没想着做点小生意，最后还是要靠家里还。
家里经济条件好的，也就还了，花钱买教训，要是家里条件不好的呢？这几万块钱都是问题的呢？嗯哼？
而且中国这么多大学生，想想这是多大的市场！！
5.好收拾
大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。
假如你不还了，我打给你家里你怕不怕？
我给你身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？
我给你老师，班主任，辅导员，系主任打电话你怕不怕？
我起诉你你怕不怕？
我让你拿不到毕业证被开除你怕不怕？
我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？
我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕？
这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理。
知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上
家里没钱？没事，去其他学生贷弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛，不要影响毕业证和征信是不是？
哦？你什么都不怕了？那差不多也代表你对这个世界也没什么留恋了，我们可是金融创新呀，冥币不收的么么哒。
二.做这个生意有什么好处？
高收益，风险相对明确可控。
1.高收益
感觉一个月百分之几的手续费不是很贵，但是你要考虑到你是等额本息还法，利息要接近double的。
听不懂？我给你算算。
假如你借了1.2W，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同，银行信用卡账单分期也是这个道理）。
接下来一年你每个月要还的钱是12000/12+12000X2%=1000+240=1240元
一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。
算下来还好是吧？
但是真正的贷款不是这样算的。
先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。
我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2W你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的平台了，很多平台还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2W，这才是相对合理的利息，等于你这1.2W可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。
而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1W，第二个月结束后，只欠1W，第三月后只欠9K，但是你付的利息都是按照1.2W的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息。

再给你具体到更直观的算法
我直接这样给你算吧
我是放贷的，你是借钱的
第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金
第1个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1.1W本金
第2个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1W本金
第3个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我9K本金
第4个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我8K本金
.
.
.
第12个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1K本金将在这个月终止还清。

发现问题了吗？
如果基数按1.2W算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2W本金，还1.2W本金的利息2%
所以对你而言付出的利息是1.2W的24%。
你的月均贷款余额是（1.2W+1.2W+1.2W+........1.2W）/12=1.2W
但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2W了，但是利息还是1.2W的2%
按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2W+1.1W+1W+9K+...........+1K）/12=6.5K
（杭州公积金月均余额也是这个算法）
而你一整年为这1.2W累计付出了1.2WX24%=2880元利息
所以对你而言，你的总贷款成本在2880/6.5K=44.3%

何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。
而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。
如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿+第一个月放出去的1亿的1/12本金+第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！
第三个月我能放出去的钱是1亿+0.103亿+1.103亿/12+1.103亿X2%=1.216亿
第四个月，第五个月。。。。。
懂了吗？这都是派生存款啊！
而且！很多平台是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果平台上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差（我和供货商肯定不是实时结算，先提货过几个月结款很正常，这段时间资金又可以用来放款！），一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！
而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。
信用卡分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的办信用卡，来钱啊！
2.风险可控
上面已经说到了高收益和学生好催收，所以其风险是在控制范围内的。
一般来说学生贷款的坏账是2成起，就算20%好了（注意是坏账，不是逾期，逾期率要高得多，但是很多逾期是能催回来的），资金成本在10到15%左右，很多P2P理财收集来了资金就做这个，所以只要综合利润能到40%以上，这笔买卖就划算！绝大多数学生贷款公司都能达到这个收益，所以风险相当可控。
而且最后手里的烂账都可以做成资产包打折卖给讨债公司，随他们用什么手段去讨，又能回笼一部分资金，我手里有好几家学生贷款公司的债权转让协议呢，都那么回事。
目前比较大的几家学生贷款背后都有大金主，都看上了这一块蛋糕。
三.做这个生意有什么风险？
1.政策风险
我国目前对这个领域是接近空白的，不合法也不违法，现在是打着金融创新的名号放实质上的高利贷数钱融资爽得很，过一阵子风向变了就容易被呵呵呵。
很多大学已经主动开始打击学生贷款了。
2.公关风险
给大学生放高利贷这种事情，说是被千夫所指都算轻的。
学校本身非常反感这些公司，家长对此也恨之入骨。
社会风评也不好。
3.法律风险
学生容易催收不假，学生玻璃心的也多，你催收力度收不住过头了学生自杀了，这乐子就大了，这种事情已经出现了。
4.贷款用途风险
一般正常消费的学生借个1到2W也就顶天了，但是有很多学生借了这个去赌球，去买彩票，去网络赌博，去买超高风险的P2P，还有给直播平台的主播刷礼物的，炒股的，还有杠杆炒期货的，去做高风险的事情，钱压根就不是正常消费了，一般这样成了瘾的学生，这笔钱是要不回来了，而且名下也绝不会只有一笔，只能往死了毁人。
5.诈骗风险
由于学生贷款的审核很容易，就是身份证，学生证，学信网，几个联系人信息就好，所以代办很猖獗，线下推广经理为了多冲业绩拼命代办，也有骗学生信息来办贷款的，还有很多学生骗同学帮忙办理，学长骗学弟学妹的，骗自己恋人然后分手的，供应商骗学生的，我和同学喝酒时聊这些催收遇到的奇葩的人各种五花八门都有，有闲心给你们抖搂抖搂。
前年厦门集美大学就出现了大骗子集中诈骗，最后几大公司一起上门，比较壮观。
6.多头寻贷风险
贷款是会上瘾的，很多学生都背了不止一家贷款，一开始是花的爽，后来是还不上又不敢告诉家里又被催收恐吓，只能拆东墙补西墙，最后钱越滚越大，最终毁掉自己。
对贷款公司而言，这种学生也算是高风险客户，毕竟贷款公司只想求财，不想惹麻烦，这种人往往最麻烦。
7.坏账风险
学生的履约能力和信用意识并不强，很多人都不知道有征信报告这个东西，或者年轻觉得无所谓，等以后需要贷款买车买房的时候有的你哭，好一些的公司入职前做背景调查的时候也有可能会查这个，别给自己找事。
虽然大部分学生贷是不上征信的，但是真要给你上也没那么难，呼和浩特华锐肯特，湖北帮农，宁德蕉城，哈尔滨龙青，博兴农商.........渠道数都数不过来，大把的有。
以前银行是有学生信用卡的，后来叫停就是因为坏账太高了。
我国的助学贷款逾期率也非常高，说实在的学生群体没有受过信用教育，不知天高地厚的多了去了。我现在的工作和以前在银行工作时，看到助学贷款大量逾期的客户都不愿碰的，国开行完全出于政策放的福利性贷款，帮你完成学业的无息贷款你毕业了这么多年都不愿还，压根不相信你会还我们的钱，事实上数据显示这帮人的逾期也确实是高。
8.跑路风险
学生多头负债跑路在学生贷款里简直不要太常见，外地学生在当地上大学毕业后回老家还真是拦不住，到时候手机号一换哪儿找去，真上户籍所在地去找？为了这一两万？划不来！
所以之前我在风控准则上对于学生的年级是有限制的，总的原则是贷款期限必须在毕业之前，即大一大二的可以最多分24期，大三最多18期，大四不超过12期，而且额度要随着年级的增加而递减，毕竟大一的小学弟和大四的老油子还是有区别的。
而且联系人是重中之重。
四.对学生贷款的看法和对学生们的建议
1.对学生贷款
高利贷不可耻，有自立能力的成年人你情我愿，高收益与高风险如影随形，催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先。
但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，他们没有独立还款能力，没有自控能力，没受过信用教育，多数有的只满腔欲望和玻璃心，给他们放高利贷实在是没有底线。
道德，是经济问题。
这笔账划不划算各有各的算法。
2.对学生的的建议
大学是你人生中最后的安逸时间，等你毕业了就会面对社会的残酷教育，学生和工作后的人是完全不同的群体，思维方式都不一样，我非常理解象牙塔里人的思维，假如真的人人都像你们一样想，这个世界一定会更美好，但这不是现实，我也不会活在理想中。我衷心希望各位在这最后的几年里能多学知识多长本事多考证多去实践，而不是在网络上浪费你们本就不多的准备时间。
尤其是那些家庭条件比较一般的！你没有资本去作！你要让你的父母搭上后半辈子吗！不要给家人添麻烦是最基础的。
不要天天想着玩想着花想着痛艹他她它。
有消费欲望很正常，但是由着性子乱花，不是本事；克制不花，才是本事。
没钱了去兼职，去吃苦，去磨厚脸皮！
自己想要的东西自己赚钱自己吃苦自己挣自己可劲儿造，这才是真本事。

少年苦算什么苦！老来苦才真叫苦！

2021-12-27 03:12:20

大家好
前几天比比正在
快乐老家B站嗨皮的时候
偶然间刷到了这么一条广告

“游戏花呗”？
难不成这是支付宝
为我这种游戏肥宅开展的新项目？
它还说可以让我们
先充钱，分月付款

不仅如此，这个APP还有一个

让人浮想联翩的名字——
充多多

比比一下子就来精神了
难不成这个充多多还是
我们的老熟人拼多多的同胞兄弟？
马云和黄峥终于要把惠普之手

伸向我们广大肥宅了？！

比比在疯狂心动之余

还是保留了最后一丝理人性
在上头之前我好歹要先搞明白
这个充多多到底是个什么来头

比比先来到了多多的官网

一点开网页
“先玩后付，想买就买”
这八个PPT风格的大字
直接怼到了我的脑门上

大家先别嫌弃这5毛的美工
充多多的内核，还是邦邦硬的
根据充多多的自我介绍
它是一款游戏充值产品

但是它的功能
绝对不局限于给游戏充值
提供游戏道具、游戏攻略等服务
只有你想不到，没有充多多办不到

支持多款游戏、覆盖多个平台
也只是充多多的一般操作
wuli充多多最让人惊艳的
还是这个先玩后付、分期充值功能

但这个神奇的功能
还不是你想用就能用的
要想成为充多多选中的幸运鹅
首先，你需要进行实名认证
并且年满18周岁

其次，充多多还携手了芝麻信用
600分的信用分在充多多这
也只能算得上是一块敲门砖

充多多的限制条件虽严格
但咱一旦通过审核
就可以直接用自己的信用分
不花钱，直接在平台上赊账
真真享受一把空手套白狼的快乐

之前比比想要给游戏充值
都是直接通过游戏平台本身
或者上淘宝买个充值服务
现在突然来了个这么靠谱的第三者
还号称自己啥都能充
充钱还可以赊账
赊账还可以分期
四舍五入这简直就是不要钱嘛

比比越品越觉得美滋滋
反手就下载了一个充多多APP
准备好好在游戏中奢侈一把

一打开软件
主界面仿佛读懂了我的心
直接给出了游娱玩后付的购买指引

阅读完这斗大字的简约风使用说明后
比比怀着激动的心情
按下了神圣的“前往商城”选项

这时，充多多app界面
便跳转到了支付宝
并且在我第一次进入的时候
充多多还贴心弹出了“防骗提示”
真的不愧是游戏充值的专业平台
靠谱，充斥在了每一个小细节中

再充多多商城里shopping一番之后
比比准备给自己最爱的炉石传说
充上点小钱钱

在购买界面里
60点炉石点数的价格是65.4元起

在提交订单之前
充多多还充分考虑到了
玩家们的购买初体验
细心附上了使用说明

提交订单之后
我们还会经过一轮支付宝授权操作

可是在一切赊账面前
支付宝的蓝色终究还是略显忧郁
倒是游娱玩后付的亮橘色
更能挑逗到我的神经

选择赊账之后
我们还可以选择账单分期
就比比买的炉石点数来说
账单可以分3、6、8个月
根据分期时间的长短
用户会被收取不同的分期利息

怪不得之前炉石点数的价格
是65.4元起呢
这里65.4元只是一个起步价
如果后面你要选择分期
所付的钱就会再加上利息
一个小小的“起”
就显示出真正专业的软件
每一个步骤，都是严谨没有疏漏的

选择好账单分期之后
我们就要进行最重要的一步——
用自己这么多年攒下来的信任值
享受一把赊账的快乐

当比比成功完成赊账之后
感觉周边的空气都变得香甜了起来
这可能就是钞能力的神奇魅力⑧

就当我兴冲冲盯着炉石界面
妄图抓住点数到账后的那一瞬精彩
邪门的事情发生了
1分钟...10分钟...60分钟过去了
我的炉石点数还是
没！有！到！账！

不会吧不会吧
都是能和芝麻信用手牵手的格局了
充多多怕不会在乎我这点小钱吧
就在我准备再一次刷新的时候
我猛然想到之前看过的使用说明

害，原来付了钱之后
还需要兑换一下卡密
比比这次可能又是小人之心了
说着我就开始狂点击
订单界面的兑换卡密

最让人担心的情况还是发生了
每点一次兑换按键
我的充多多APP就会闪退一次
在连续闪退十几次之后
比比仅存的一点耐心终于跌到了底线
找客服，成为了我最后的挣扎

一个个提问
在充多多客服那里迷了路
至今也带不回比比想要的答案
就当我准备投诉客服偷懒的时候
一条QQ动态
直接浇灭了我气愤的小火苗

原来充多多作为
游戏支付行业中的佼佼者
他家的客服对于工作时间的把控
也写满了充多多式的严格
说好是周一到周五上班
就算周末多加班一秒钟
都不能算是成为时间的主人

可是这钱花都花了
这边软件一直闪退无法兑换卡密
那边客服正做着时间的主人呢
没辙的比比只能在网上百度解决办法

结果朋友们！
这不查不要紧，一查起来
充多多存在的问题
好像还不止闪退这一个啊！

比比在百度的时候
无意中发现了一个“充多多吧”
在这里，我看见了
同样被客服敷衍的小伙伴
客服不仅不理他
还直接送了个红色感叹号作为谢礼

充多多的客服虽然对你爱搭不理
但是在变相抢钱方面
是绝对不会放过你的
涨价变相收利息已经算是
最温柔的抢钱方式了

利息收完之后
充多多还会鼓捣用户充值会员
之前在赊购的时候
如果要选择长时间分期
是只有会员才能够享有的特权
这也能够理解

可是这位朋友在购买商品的时候
被告知商品会优先供应给会员用户
这不就是变着法儿逼着用户开会员

这还不算完
充多多最让人心动的游戏玩后付功能
一开始又是实名认证
不许未成年人使用
又是评估芝麻信用分
目的不就是为了保护未成年人嘛

可是当有未成年人
在贴吧问如何使用软件时
充多多吧吧主亲自下场
悉心指导这位未成年人如何付款

既然游戏花呗用不了
那就直接让人家用真正的花呗好了
那么这个未成年人的限制条件
就像是一个幌子
总归是有办法让未成年人付钱的

除了对未成年限制条件的模糊
充多多还有更大的坑呢
对于很多没有经济来源的学生来说
他们一旦失去了来自父母的资助
就会面临着还不上钱的风险
逾期过久，他们的个人征信
还会直接受到影响

退一万步说，就算用户不是学生们
充多多这种赊账分期的模式
还可能会让很多成年人
陷入用花呗还花呗的花呗套娃陷阱

贴吧网友们贴子
满篇都写着“这是坑，快逃”
可是光是从充多多和芝麻信用携手
以及在APP上前期的购买体验来说
充多多展现出来的样子
确实是个浓眉大眼的老实人啊
可是看了大家的反馈之后
我又迷惑了，充多多这个老实人
为啥会有这么多的花花肠子呢？

我又返回去仔仔细细看了一下
充多多的用户协议
这一回我发现，原来在充多多
看似靠谱的游戏充值平台的外衣下
藏着一个一开始
就被我们忽略掉的秘密——
保理公司

那么到底啥是保理公司呢？
大家可以简单理解为
保理公司是基于应收账款的转让
进行客户的分户账管理
（这里的客户就是指充多多）
代客户对买方收款
（这里的买方就是我们）
并承担买方破产倒闭恶意拖欠风险的
商业信用服务机构

当我们在充多多上
买点券或者进行其他消费时
充多多就会对我们产生一笔应收账款
这时，充多多会将这笔应收账款
转让给参与进来的保理公司
这样，我们在付钱时选择账单分期
实际上就是在向保理公司
申请应付账款分期的保理服务

看似是我们欠充多多钱
其实因为债权的转让
我们现在就是欠保理公司钱
并且我们看似是
交给充多多分期利息
但其实是交给了保理公司

那我们的钱实际上都给保理公司了
充多多又咋赚钱呢？
商业保理业务原本在企业交易里
扮演的是类似支付宝的角色
是一个信用服务机构
而在我国，保理业务主要是
基于真实交易的应收账款
对中小微企业提供融资服务
当充多多把对我们的应收账款
转让给保理公司的时候
保理公司会给充多多钱让它继续发展
这样一来，万一用户的钱一直没还
也不会影响到充多多的资金周转

（图片来源：微信公众号“琥珀金融帮”）
这看似是一场皆大欢喜的结局
可是比比又在天眼查上看到
充多多的母公司
也就是上海希幽信息科技有限公司
和用户协议中提到的
济南雄鑫商业保理有限公司
是存在一定的关联关系的

也就是，我们交钱给充多多
充多多再把我们和保理公司拉扯到一块
最后这个保理公司和充多多还是一家人
合着给我们提供
分期付款赊账销售的是你
向我们收分期手续费的
实际上也是你
朋友们，我怎么感觉充多多这一波
有种提供了消费贷款的嫌疑呢？

这种保理公司进入游戏平台的模式
看似对买卖双方都有利
其实可能存在着
名义上是保理服务
实际上是借贷的法律风险

那么一个存在法律风险的平台模式
到底都是什么人在用呢？
根据《中国经营报》记者
在充多多官方群的调查
群里大部分都是00后和90后

（截至2020年7月21日，群内共1077名成员）
在这些人中，很大一部分其实是
还没有经济能力的学生们
这些学生们先是被充多多
先玩后付的噱头吸引过来
使用过程中遇到问题
他们可以直接寻找客服
或者在充多多贴吧上反应

贴吧吧主会对每个贴子
进行相关解答
有些当场解决不了的问题
吧主会再和充多多客服联系
力争给用户一个完美的消费体验

在这样的贴心服务和专业解答之下
很多学生党们得以
绕开官方的很多限制条件
进行关于游戏充值的借贷

对于充多多来说，它精准狙击到了
玩游戏的学生这一群体
通过向这些学生们提供借贷
实现了一次“游戏花呗”的再细分——
“游戏校园贷”

教育部早在2017年的时候
就已经发布过关于取缔校园贷的公告
可实际上，校园贷这种形式的骗局
屡禁不止，在一次次打击中
这些骗局还实现了自我进化
从一开始的校园贷骗局
到后来的注销校园贷账户骗局

现在又演变成充多多这种
给自己打造一个“游戏花呗”的噱头
资本家们反而愈挫愈勇
势要拿出欲与天公试比高的劲头
非要在高压红线之下谋取一点利益
这到底是图点什么呢？
其实100多年前的《资本论》
早就对他们这种行为做出了解释
“一旦有适当的利润，资本就胆大起来。
如果有10%的利润，它就保证到处被使用；
有20%的利润，它就活跃起来；
有50%的利润，它就铤而走险；
为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；
有300%的利润，它就敢犯任何罪行，
甚至冒绞首的危险”

“

通过借贷我实现了“账单式小康”
明明穷到举步维艰
却在账单里活出月薪几万的风采
借贷数额只是一串数字的起起落落
虚幻的富有让我的欲望开始膨胀
直到有一天我一睁开眼
就要面对20万的债务
我才意识到
每一个恩惠背后
可能是欲望的深渊
我凝望深渊的时候
深渊也在凝望着我
——整理自几位深陷小贷泥潭的年轻人
”

作者：梓泉
助手：寒寒
审阅：小鸣