有结节还能买保险吗？乳腺结节/甲状腺结节/肺结节投保指南来了（附产品推荐）

“年轻人不敢看体检报告”的新闻频上热搜，而事实也正如新闻报道所提到的那样——
' [/ L0 Y( q3 R6 i3 a. }$ A/ M# n大毛病没有，小问题一大堆。
就拿结节来说，很多打工人都会有结节为，比如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节......
虽然是小毛病，但说不担心那是假的，大多数人都是担心万一结节恶化了，自己有没有钱去治。
商业医疗险是一种有效解决医疗费难题的手段，但有了结节还能不能买医疗险呢，买了能不能赔？
今天咱们就来详细聊聊关于结节的那些事儿。
主要内容如下：

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• 什么是结节，严不严重？
  
• 有了结节，怎么买保险？
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• 结节买保险的注意事项
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一、什么是结节，严不严重？
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很多人一看到报告中结节、低回声、不规则这些词，心里就会发慌：这是什么？严不严重？
下面，我就来详细介绍一下结节。
根据百度百科的定义：
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结节，是可触及的局限性圆形、椭圆形或不规则形的实质性皮肤损害。结节的形成可以是炎症性或非炎症性，可累及表皮、真皮或皮下组织，大小不一，小至粟粒，大如樱桃或更大，互相融合可成为斑块。

简单说，结节就是长在身体里的一些“疙瘩”，有的甚至可以用手摸到，比如长在脖子上的甲状腺结节。
& Z# g6 D. }& ]; ]' W% a从医学角度来说，结节是超声、CT 检查中的一种影像，炎症、增生、结核、肿瘤等都会表现为结节。
结节本身有等级之分，不同级别的结节，B超对于结节的描述不同，恶变的概率也会不同。
以乳腺结节 BI-RADS 分级为例：


! X, O- N# O7 k2 [9 a  E0 v6 Y可以看到，如果超过3级，就有一定的恶变风险；级别越高，恶变的风险就越大。
# b6 U6 \) N! J- L' E除此之外，在检查报告中，对结节的描述，也会影响对结节性质的判断，从而影响我们购买保险。
虽然最终结节的性质，需要手术切下来后，做病理检查才能给出定论。
但在实际中，大部分结节都无需治疗、手术，因此我们只能根据检查报告的结论来选择合适的保险。
7 N7 e' M, V! t, a$ O( `二、有结节如何买保险？

5 T% ^2 Q! s/ c. `  ~8 T8 G1 y不同部位的结节以及结节的分级、报告描述情况，都会导致最终能买的产品不同。
一般来说，如果有结节，我们可以用3个方法来选择产品：
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• 健康告知
  

优先去挑选健康告知宽松的产品，如果没有问到结节，或者问到了但也能承保，那就可以买。
比如下面这种情况，就是虽然健康告知有问到，但符合条件的话，也能正常购买：
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• 智能核保
  

如果无法正常通过健康告知，那么我们就要进行核保。
一般来说，最常见的就是智能核保，通过智能核保，能立即知道核保结论，通过就能买。
* C5 R) e; H3 x5 p但由于智能核保都是按照事先设定好的规则进行核保，完全由系统来判断，这也就导致容易出现“非黑即白”的情况，没有缓和余地
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• 人工核保
  

如果前两种办法都不行，可以提交资料进行人工核保。
0 o& a5 J9 j4 `. V虽然人工核保是真人审核，有自己的主观判断，但是会留下核保记录，所以一般不建议大家走到这步。
✅小结：
简单来说，如果患有结节想买保险的话，我们可以优先考虑健康告知宽松的产品，这样我们不用通过核保也能顺利买到保险。
但结节投保百万医疗险，难度是比较大的，因为大部分产品都会除外结节相关并发症，比如好医保20年版，针对乳腺结节1-3级都会除外乳腺恶性肿瘤；
; |1 {6 U6 d9 V$ }& R( d5 {! U或者就算健康告知没问到，也会因为既往症导致不赔付结节以及相关并发症的医疗费用。
正因为某个部位有结节，我们才更要预防这个部位的疾病，防止它恶化，如果除外了不保障在内，那么大家肯定是无法接受的。
但好在大师姐最近发现了一款专门针对特定慢病疾病的百万医疗险——「全能保·慢病版」。

想提前了解产品保障的朋友，可以戳这里，立即查看：

这款产品的亮点在于，就算有结节也能带病投保，而且相关既往症在责任内也能赔。
话不多说，我们一起来看看这款产品。

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, D7 f& _5 S; o" Z产品的保障并不复杂，一共有2个版本：普惠版和全面版。
全面版最高70岁都可买，而普惠版的投保年龄范围更是进一步扩展至80岁，这在市面上来说都非常具有优势。
% G/ n+ ~' h, L2 z$ e) o$ Y( |除了投保年龄范围广之外，产品对于被保人的健康要求也很低。
/ _: r# o1 [; A: L  s首先来说，保障非常全面，最高600万保障（全面版），报销范围不限社保，报销比例100%。
+ ?. e) K$ Y8 y$ R6 R' L像常见的住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊、门诊肾透析、肿瘤放化疗等费用，通通都能报销。
此外，它还包含外购药责任，并白纸黑字地写进条款当中。
最高600万保额（全面版），100%报销，一共包含72种药品，其中就有市面上火热的2款“120万一针”的CAR-疗法。
值得一提的是，这是一款结节都能买能赔的百万医疗险。
$ n1 V9 ~2 `' }' G* M' F比如常见的乳腺结节、甲状腺结节都能带病投保，可买可赔（投保前需如实告知健康状况，可承保疾病通过线上核保后明确告知，并在电⼦保单中列明）。
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有结节想买泰康全能保·慢病版的朋友，可以戳这里，立即投保：
+ D( `* J- r8 b整体上来看，这款产品不仅投保门槛低，保障也很全面，和市面上大多数百万医疗险没有明显区别。
' M/ d! u7 r7 A3 t3 t* F如果患有上文提到的结而买不了常规百万医疗险，可以看看这款产品。
. t; s! |( \+ |3 w& \$ T( s6 f( l0 ^三、结节买保险的注意事项
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为了给大家提供更多实操建议，对于各种结节，我整理了 3 个常见问题：
1、 几份检查的结果不一样，怎么办？
- D5 U$ e& q( y5 p有不少人问过我，在A医院测的甲状腺结节分级是2级，但B医院却显示3级，不知道以哪份报告为准？
在这种情况下，个人建议把两份报告一起交给保险公司审核。
% U) R- y& B: b7 ?5 K! P我们负责如实告知就好了，至于核保的事情，就交给保险公司吧。
* ^+ Z8 w6 O+ Y* `! _2、结节消失了，还要告知吗？
还有些朋友的情况更特别，几年前体检有结节，但最近检查却消失了。那这种情况买保险，是不是就不用告知了？
这个问题需要根据“健康告知”中的问题来判断。
2 @0 l3 D' ~4 W$ I/ E如果健康告知里问到“是否曾经患有结节”之类的字眼，那么无论何时、结节是否消失，都需要告知。
7 K% |+ n  z$ E+ i1 G, n如果健康告知里有具体的时间规定，比如“最近半年内”、“近一年内”等时间限制，那么我们则以检查报告为准。
在时间范围之内有患有结节，则需要告知；如果不在问询时间范围之内，则无需告知。
3、结节被除外了，保险还要买吗？
. Y  I8 E0 }1 W8 I2 W$ z% E8 u不少人有了结节后，才发现很多保险的核保结论并不理想，比如：
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• 加费承保：保险公司觉得你出险概率更高，因此收费要贵一点，但保障没有缺斤少两。
  
• 除外承保：考虑到出险概率高，保险公司决定不承保这种疾病，其余疾病正常保障。
  

如果你已经投保过多家公司，找不到更好的核保结论了，那也只能接受现实。
8 `  z1 y$ e6 h# E) U% [# k' n6 q再搭配一份惠民保，那么也能补充除外责任的空白，至少比保障缺失要好。
6 `* Z, L7 a4 G6 b& _; L0 q+ c; u写在最后
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清晨的粥，不如深夜的酒，是很多成年人的写照。
而这些不健康的生活习惯，最终都会体现在体检报告的异常指标上。
/ s/ c6 I; I+ T" B! r所以，爱惜好身体，才是最重要的事。
  h% X1 B3 J3 |5 M: ^! i" U希望身边人都健康 ：）
如果还有什么不明白的地方，欢迎评论区留言。