现如今的80后90后，等到若干年后变老了，养老问题如何解决？

现如今的80后90后，等到若干年后变老了，该如何养老呢？
) l5 v, j" ?! M: L( Q, u首先是钱的问题！
那时候养儿防老的思想逐渐落伍，就现如今，很多50多岁的人也都不指望子女养老了，能不啃老就不错了。
老龄人口剧增，国家的社会养老机制根本无法负担巨大的压力，会出现新闻上说的：“某地下岗工人交了十几年的养老保险，最后领到手的只有几万块”。
而商业保险，我直观感觉并不是个有效的措施，商业保险重在盈利，又怎么能说商业保险靠谱呢？
- e% E) U4 Z4 r" {1 H; |3 Q! }个人感觉存钱是一种很蠢的做法：比如我30年后退休进入养老阶段，我现在存下的钱到我老了能值几何？就像很多50多岁的人，2000年存下了十万块，定期存10年，2010年取到手的只有十几万而已。2000年的十万块和又相当于现在的多少？
8 a: M  B8 T( D  f- q5 m! V回答这样的问题，又怎能是 一句简单的存钱就可以解决的？
再有，等8090后老了，社会生活发生巨大变化，到时候我们是否还盼望着抱孙子，带孙子？盼望着儿女时常来看望自己？晚年生活，又该如何度过？是向发达国家转型吗？
& j# w) R% I& B2 j* y$ r0 b) b老年人的文化生活又会是什么样呢？
; e  w2 p9 D- Q( I是否敬老院变得非常普遍？

除了养子防老，肯定就是靠自己的养老金了，那么养老金能养老吗？


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( D3 \; t. m" R( I/ U你我皆凡人，生在人世间，辛辛苦苦搬砖，都是为了养活自己。


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8 M5 h. _! D' V) ?  n3 d1 Y% }搬砖这事儿，年轻时身强力壮，只要干不死，就能大胆往死里干。

可一旦老了呢？吃碗饭拉三次稀，骨头脆得嘎嘣响。




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6 G( A7 [$ c6 ^9 f那这时候靠什么活呢？


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1 ?: i+ _" a! `" E" b4 _/ _" K下面咱们就来唠唠：养老金。
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一、什么是养老金，怎么交呀？
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+ I- E, q) q; `5 f/ L1 l咱们辛辛苦苦搬砖，多少好歹能挣点，但挣的不能全花了，得上缴一点，国家先帮你保管，等你老了干不动了，就可以拿出来花。
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这笔留着养老的钱，就是基本养老金。
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生龙活虎时卖力挣，体弱多病时卖力花，这不就相当于给自己攒的——
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9 }0 F- F. Y+ J, c9 {+ ^那这部分钱怎么缴呢？缴多少？会不会影响咱们打游戏、给女朋友买包呢？
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) @% S; J. p2 t( i; P2 r2 h7 M- i拿二狗子举例子，要先看他的工资是多少。
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- u, b' V8 P' ^  Y/ k/ G) M- L9 O假设二狗子的工资，正好在基数范围内。



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+ [2 F+ K: V1 g8 r. y6 F关于缴费基数，前面讲五险一金时已提过，这里就不多说了。

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他到手前的工资，也就是税前工资，好比这块饼。



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) \& X1 b, {( J从里面切出 8%，就是基本养老保险的一部分。
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# @6 {1 N; x! W( b; V  o假如在上海工作的二狗子的税前工资是 2 万元，那他每月的养老保险要缴 1600 元。

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除了二狗子自己缴，公司也要帮他缴一笔。

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& v  V. q7 C) f9 Y$ J大约是他税前工资的 20%。

: k/ p0 M& {3 k. t0 g9 z& v这部分是公司额外缴的，不从工资中扣。

" V/ t; @8 w! S: a按二狗子的工资算，公司要帮他交 4000 元。

5 f1 g- {( S9 Q5 B  k所以二狗子每月要缴的养老保险，总共有这么多：
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6 E! f8 b& L' Z. `* M: H3 [那问题又来了，这些钱都存哪里去了呢？
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存到了一口名叫社保基金的大锅里，由国家保管。
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/ S1 P# m. F0 e4 T3 q多年之后退休了， 也是在这口大锅里领养老金。





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那么问题又来了，辛辛苦苦缴了这么多年，养老金真的能养老吗？
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* Z. K/ d1 M1 _. N二、养老金能养老吗？
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退休后能领多少呢？


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计算公式贼复杂，没必要找虐，所以咱们知道几个主要的因素就行了。

/ k9 s# l5 S2 ^, }简单来说，总共有三个：

7 v( V: t( A% T' n! `. ]1、你的工资

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; d& I6 J4 m2 z# j9 ?2、缴费年限

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( r+ [* G+ H- y4 B% {这两个数字越高，领的就越多，所以你的奋斗目标也很清楚了：
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$ \5 ]8 I4 c8 W- x% Y+ p, q$ e( N3、社会平均工资
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4 b+ G$ i2 `3 t* I& n) ^3 m什么是社会平均工资呢？

' S8 X$ o% e  M  W5 h一个城市里，有人赚得多，有人赚得少，把它们一平均，就是社会平均工资。
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也就是说，计算养老金时，是以当时的社会平均工资为基础的，所以不用担心钱贬值的问题。
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同样，这个数字越高，领的就越多。
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% }/ ^. P3 t1 C* a. i& \5 ]4 F7 h但这个数字你自个儿就没法儿努力了，只能靠广大人民群众。

所以明白了吗？你的工资水平，可能严重影响了大爷大妈们的生活水准，那人家不找你找谁？
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: q' w3 I8 g2 H- z& l# c7 W& ~好了，咱们来举个例子，让大家心里大概有点数：


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退休后假设当时的社会平均工资是 5000 元，那他俩的养老金大概这么多：

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8 l0 c& x+ _9 [! j: k
3 l+ Y1 X" ?$ |( l  I7 q所以，多年以后，大家都下岗退休，但别人还是比你有钱，那么原因只有一个：
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不管怎么说，和退休前相比，收入肯定是变少了。


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少也就罢了，关键是经常会听到这样一些很吓人的消息：

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所以问题就来了——
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) y, d' N, p) L; f' I: S三、自己缴的养老金，怎么就领不到了？

$ z9 V+ s- S/ D5 ?7 k很多人认为，咱们按月缴养老金，就像按月存款一样，年轻时攒一大堆，等退休后来取。

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可实际情况是这样：社保基金是一口大锅，有人缴钱的同时也有人在领钱。
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" |0 k# R8 l( K( d# X比如二狗子缴的钱，在大锅里还没焐热呢，就被某个退休大爷给领走了。
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6 \" x( ^5 {2 g6 S正在工作的人缴钱，已经退休的人领钱，这种玩法就叫现收现付制。

. {% {5 X! Q4 \0 N8 v! y左口袋进，右口袋出，这个循环乍一看没什么毛病，可问题出在哪儿了呢？
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% h' W- b  I% w9 O0 h如果人口结构年轻化，缴钱的人多，领钱的人少，那完全 OK。

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但真实情况是，人口正在老龄化，上班族越来越少，退休的大爷大妈越来越多。

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( N; ?9 R/ I6 w% \6 ?3 P$ n& n这样下去，总有一天，社保基金入不敷出，到时候嘛……


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据测算，照现在这样玩下去，到 2035 年社保基金就发完了。
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6 j) y- E- S4 x. E9 H$ a& J这个问题虽然严重，但解决办法还是有的，一起来瞅瞅——

四、拿什么拯救养老金？




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