作为内行人，我是如何给爸妈买保险的？（附父母保险方案+高血压/糖尿病/结节/乙肝投保指南）

给父母买保险，对咱们来说，一直都是“老大难”的问题。
) F3 o) W; d# G3 C后台经常有朋友来咨询大师姐该怎么给父母买保险。
大部分都是“父母有高血压，或者有糖尿病、乙肝”等身体异常情况，导致不知道该怎么买保险。
为了解决这类朋友的父母投保难题，我针对五六十岁以上、身体不太好的父母群体整理了一份投保清单，
5 A' l0 j2 @* ]  M" {0 Z以自己内行人的角度出发，教大家如何给父母购买保险。
赶时间的朋友，也可以直接抄作业，下面方案里的产品，就算有高血压、糖尿病都能买。
3 n% Z2 A' k$ j& b为什么会这么配置，文章后面会具体讲到。

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, s/ {1 p# W0 y% i# X4 d7 `6 M欢迎大家点赞收藏，避免以后找不到了~
5 e. ?, y; @/ d2 ]8 R# y9 ^一、父母年纪大了，买保险难在哪？

1 y. P- E7 J  Y9 W: k+ [% S8 b, v& T, x给父母买保险，其实难点不在于买哪款产品，而在于到底能不能买。
% {$ L) o5 e' Z( T) @" i% Y  ~1、可能过不了健康告知

1 U. `0 K. D& M) \$ f7 A健康告知是投保的首要门槛，如果不能满足健康告知以及后续核保的要求，就没法投保。
特别是百万医疗险和重疾险，对被保人的健康状况要求都非常严格：
基本都会问及老年人常见的高血压、糖尿病、结节等异常。
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所以，如果父母的健康有问题，那么在选择保险上，困难会更大一点。
2、年龄太大，超过年龄范围

大家都知道，年龄越大，患病的概率也就越大。
. ^% T- M& J0 |* U* ^4 z6 I而保险公司作为商业机构，是以盈利为目的，因此对于理赔风险的管控非常严格。
一些年龄稍大的人群，有时就被排除在保险公司承保范围之外。
* H! {4 n. w8 b# W/ |. ]  J, h大多数产品都有购买年龄限制，比如重疾险、医疗保险55岁以后基本买不到了。
- v, d# S( C8 z9 s下面这款百万医疗险，产品的最高承保年龄为55岁，超过55岁就没办法买了。


/ g6 B( \# h/ e% N所以，我们在给父母找产品的时候，一定要看产品的承保年龄范围，否则产品保障再好，超出年龄范围那也买不了。
  W: |& k0 s( E- E  T二、父母应该买哪些保险？

在给父母配置保险的过程中，我们一定不要忘了医保是最重要的，如果是农村父母的话，也要买一份新农合。
' |( ^4 a7 P; h% V6 @6 x无论是医保还是新农合，都能帮我们解决基本的医疗费，再搭配商业保险，就能把风险损失降到最低。
6 l; O) z; H# E那么父母应该买哪些保险呢，大师姐做了一个思维导图，我们一起来看看。
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( B$ Z# t3 a5 A+ d1、 预防疾病风险：百万医疗险vs防癌医疗险vs惠民保险
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大家可以看到，百万医疗险、防癌医疗险和惠民保的作用基本都相同。
. ]$ I* x# z9 N主要都是为了预防疾病风险，解决医疗费问题。
但三者的报销范围、承保年龄和健康告知的宽松程度都有所差异，具体可看：
这三种保险，到底应该怎么选？我们分三种情况来看：
① 父母身体健康，且年龄符合要求
优先考虑能长期保证续保的百万医疗险，如能保20年的好医保长期医疗险。
如果百万医疗险能正常承保，保障就完全够用了，也没必要再买另外两种。
要是某个部位被百万医疗险除外，也可以考虑用惠民保做补充保障。
, o6 ?) d/ f; _) d0 L  L② 父母身体欠佳或年龄超过承保范围，买不了百万医疗险
/ z" G& Q, ~- s能保终身的防癌医疗险也是不错的选择。
不过，防癌医疗险只能报销癌症的住院医疗费，
& j. X) Q. v4 }& X可以考虑补充一份惠民保，能报癌症以外的治疗费。
& t! }5 W2 R  \/ ], L: v③ 父母买不了百万医疗险和防癌医疗险
4 v" p5 c0 Q' b, H$ C+ |比如父母得过大病，百万医疗险和防癌医疗险都买不了，一般只能考虑惠民保了。
: o1 t, g0 v7 M% l$ H  q要注意的是，大多数惠民保都没有健康告知和年龄限制，
但有少部分惠民保例外，大家切记看清产品的《投保须知》。
) ]/ D1 A! U* y9 Z- g0 N如果买不到当地的惠民保，我们也可以给父母选择全国版的惠民保产品。
+ x1 l% R% q6 O' y' n  w2、预防大病风险：重疾险vs防癌险
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说实话，在预防大病风险方面，我一般建议大家给父母购买重疾险或者防癌险。
我们都知道，重疾险的作用是弥补因患重大疾病而造成的收入损失，比如没办法工作，后期康复疗养等。
所以，这类产品更适合给家庭经济支柱配置。
) J- N( B5 ?" a, _! e3 t为什么不建议给父母买这两类保险：
一般来说，50岁以上人群买重疾险，能买到的保额都很低，而且保费会比较高。
" ^4 ~; m, Z. W& w3 V- F* [; M我从业7年以来，基本没人50岁以上的用户来买重疾险，因为真的很贵。
7 K. B2 a- ]6 R5 h+ D9 c- h; y! B* B当然了，如果你对重疾险比较有执念但又买不了的话，那么推荐你买防癌险。
防癌险算是简化版的重疾险，因为它只保癌症。
9 f# K2 s4 [$ G要是身体情况欠佳以及年龄太大的话，可能会出现过不了健康告知和保费倒挂的情况，这时就一定不要再去考虑重疾险或者防癌险了。
) W7 {% P: }) S9 S2 ^8 h5 k3、预防意外风险
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' x0 _3 J/ B6 ^9 H5 I6 {意外险可以说是每个人都必备的险种，年轻人需要，老人更加需要。
: n7 M, L& g  O3 t( m0 T( a0 g老年人很多都会骨折疏松，不慎跌倒就容易骨折；
再加上，在老家的父母外出习惯骑电动车、摩托车，风险也是比较大的。
' S5 C& s! c- T* }( E4 Q! c6 F1 O% U因此，给父母配置意外险也是非常有必要的。
建议大家重点关注意外医疗，可以报销意外导致的医疗费用。
4、父母方案配置示例
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' \) z/ |4 B+ O* b! x9 r' A说了这么多理论性的东西，但具体应该怎么操作呢？
我们根据文章开篇的方案做一个演示，具体看看为什么要这么配置。
王先生想给自己的父母配置一些保险，父母二人的基本情况如下：
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父亲患有2级高血压，母亲有多年前就患有糖尿病

根据两位老人的情况，我们选择了意外险+医疗险的组合：
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由于王先生的父母健康情况不佳，并且所患的疾病都是在健康告知中会问到的，保险公司核保很严格的疾病。
5 @9 l/ G  R5 v& V; w+ l因此，我们要做的，就是尽量选择健康告知中不涉及高血压、糖尿病的产品，同时保障也要出色。
基于以上的需求，在百万医疗险方面，我们配置的时泰康全能保·慢病版。
产品无需健康体检，不限职业要求，常见高血压、糖尿病、结节等慢性病均可带病投保。
7 ?' `. y. e3 [8 X就算是患有高血压、糖尿病、乙肝或者结节，都能正常购买，最重要的是“免健康告知”。
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全能保慢病版到底能宽松到什么程度，我们具体来看看：
高血压，不限舒张压和收缩压指标，也不论是否服药，可买：
II型糖尿病，妊娠期糖尿病，都可带病投保。
& Z) I/ }8 t( J产品包含外购药责任，有600万保额（全面版），100%报销，一共包含72种药品，其中就有市面上火热的2款“120万一针”的CAR-疗法。
有时候，咱们在买百万医疗险的时候会遇到一个尴尬的情况“这产品能买，但是既往症不赔”。
6 |8 _/ Q# @. o9 _7 n但事实上，已经患有某种疾病的话，我们更要预防这种疾病复发以及相关并发症，也更需要百万医疗险来帮我们兜底。
全能保·慢病版对于⾼发慢性疾病，可保也可赔（投保前需如实告知健康状况，可承保疾病通过线上核保后明确告知，并在电⼦保单中列明）。
意外险选了中国人保推出的大护甲5号（高龄版）。
虽然产品有健康告知，但是并不涉及高血压和糖尿病，因此王先生的父母可以正常购买。
- e! P3 R) M6 o9 h  _' b- [从保障方面来看，大护甲5号（高龄版）意外医疗保障好 ，报销不限社保范围，经社保结算能100%报销，保障优于同类产品
8 R5 P4 s+ T# P$ v9 e意外住院及意外重症住院均有津贴给付，年度最高给付180天，增加医疗保障。
* b7 c( ~) }: }5 Y# ~针对中老人这款还有骨折/脱臼保障，符合人群需求，保障丰富。
4 B/ {$ M9 m/ z1 u8 p写在最后
' ]. e/ S# ]  ^$ z  Y3 H+ _) [
给父母买保险，确实不容易。
但只要我们花心思不怕麻烦，总能买到适合父母的保险。
如果大家还有什么不明白的地方，欢迎评论区留言。

那个医疗险很好，不需要健康告知？在哪里能看到

有乙肝还能买里面写的产品吗？

写的很真实，本来打算给我妈买一份防癌险，一看价格太贵了就没买