养老金是否值得交？

90后的退休年龄已经确定是65岁，如果按照官方的数据来看，交养老金是稳赚不赔的，可是依然存在几个不确定因素。
一、如果按照平均70岁年龄来计算，65岁退休，实际上每个人平均只能领5年左右的养老金就没了，能不能至少回本？这里只考虑平均，不考虑那些996早逝的和活100岁的。
二、随着中国老龄化加剧，养老金的负担会由年轻人承担，到时候如果真出现一个年轻人养两个老人的现象出现，养老金是否会大打折扣，使养老金贬值？

必须值得交啊！
不交的才是傻子！
说两个亲身的经历！
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第一个:
我爷爷奶奶外公外婆都是农村的，现在都七八十了。一到桌上吃饭就会给我说，以前年轻的时候又挣工分，又交公粮，多么的辛苦，多么的艰难，那个时候是吃不饱，穿不暖！现在好了，不用这么劳累了，就做做自己的田土就行了，有时候菜种多了，还可以拿点出去卖，又是一笔不错的收入，反正哪里都不会愁吃穿了！！！
# [+ b( y3 P7 v. V最让我印象深刻的是我外公说他年轻的时候挑着100多斤的粮食跟着生产队走三四十公里的山路到县城交公粮！！！以前吃不饱穿不暖才是最要命的，你们现在能有多累多苦啊，不就是买不起房，买不起车，看不起病吗？？？
: l9 f4 r% ^0 P3 ~9 A还给我说现在他们养老金都是足足100元一个月啊，以前啊想都不敢想的，放以前那个时候口袋里有个一块钱都是巨款了。然后还给我说这100元可以买50斤大米，一天快两斤大米了，他们老年人那里吃的了这么多米饭！还教育我要感谢D和郭嘉，要懂得感恩！！！
第二个:
我爸妈响应独生子女政策，就生了我一个，还办了独生子女证，据说等我爸妈60岁以后，我爸或者我妈他们之中一个每月可以多拿60元呢！！！
% n& J8 d$ ]* S% }' t% c& u现在终于懂了:“只生一个好，国家来养老”这句话了。60块钱真的是足够了，能够买足足30斤大米了，做成米饭得吃多久啊。真的是少生优生，幸福一生啊！！！

以目前的形势看:  不值得，但是你没得选。
% R: V8 g; {1 F, B五险一金中，只有养老金是期货，还是是动态期货，别的都是现货静态的（医疗保险是半期货半动态)。其中养老保险、医疗保险、公积金是核心，生育保险、工伤保险、失业保险是蒙古海军。公积金好企业单位交的多一些，普通单位交的不多甚至不交。
但是医疗保险是半现货半期货，现货是你这月交了下月就可以用，而且有多少可以用多少。期货是正常每月交医疗保险的人，要在不交后才大规模用医疗保险（交的时候年轻，大病概率低）。
5 S/ ~/ U, `5 V+ _1 f公积金差一点，你买房时候才能用，还得留下底金，优点是可以上杠杆。
这2个都是好东西。
但是养老金是彻头彻尾期货，你25参加工作，40年后（说不定以后延迟到45-50年后）才能拿，能拿到多少，怎么分配都是盲盒。换句话说，我让你每月给我500块，40年后我每月给你1000块，你干不干？25到65交40年，人均活75，也就是给你钱只有十年。你愿意干嘛？
' B; E0 k  h7 o" {1 ]8 d4 g养老金你可以看成庞氏骗局，必须后续有人不断的补充才行，因为你交的钱，是付给现在退休人的，你的养老金，是40年后交养老金人给的。
0 L. ~+ k: j& H; @0 c. ~而且这破玩意是动态的，你得考量历史进程，比如你在百废待兴，冉冉升起的国度，大家对未来都很乐观喜欢生孩子，同时社会保障及分配很公平(农民一月100-400，城镇职工2000起，体制内更高，交时候是差不多)，最重要的是不在农村（我们的户口，城乡二元化和阿三的种姓制度没什么区别），那么交养老金就是非常值得的。
但是咱们什么情况？

<hr/>大家计算下，自己什么时候能回本。
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每月自己交8%，单位20%。也就是总额相当于你的28%月收入。你没看错，28%！
知乎上人均过万毫无压力吧。那么每月自己扣800，公司交2000，一月2800没了，一年33600。
其中你自己的800，企业的用人成本2000。
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我们忽略通货膨胀，涨工资等动态因素，做个静态模型。
25工作到65退休，40年工资不变，你一共交2800*12*40=134.4w。
中国平均寿命75岁吧。那么一年你得拿到13.44w退休金才行，每月1.12w。
, P6 d" z( t( x这还是本金！！！
$ x- ^' B- r. r1 r如果，你每月把养老金定存余额宝（年化2.2%）。那么40年后，你将本息合计215w。
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如果你每年自己定存，退休后可以一次性拿到你18年的年薪（退休前12w/年，退休后21.5w/年）。复利的威力，在40年里，你挣了。
2 l' k: @  k! H: E; R9 r6 G) z按照中国平均寿命75周岁计算，如果你不一次性拿完，而是分十年拿，其他部分记入利息，剩下10年，你每年应该能拿到23-24w左右。
- N: C& E" u5 p* h6 C/ |, K1 B也就是说，你不交养老保险，而是把自己和公司交的钱每月定存余额宝。那么退休后，你每月将会拿到你现在2倍税前收入！
你觉得交养老，你退休能拿这么多吗？
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要是可以不交(当然这是不可能的，想想就行了)，企业把钱打折给你。自己800照出，企业出，1200。一共算2000。
3 Y! w, h& b9 G# O$ z. u. E  a那么一年24000，40年96万。按照刚刚计算的复利60.4%。那么有154万。也就是说，还能活到预期寿命的话，每年有15.4万，比正常上班一年12万高。。。
5 ^" t2 E- S, e3 _- u% S$ ]2 n+ Z# K7 F这还是没算通胀，早知道M2从13年100万亿增加到20年200万亿，七年翻倍，年化快12%。你再计入通胀，这个数字就太可怕了。。。


但是根据迷之养老金发放公式
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' J& X7 B( d3 u我觉得你退休时候，肯定拿不到1.1w每月的退休金，更拿不到每年24w。
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5 h( B* o% q. ]2 G5 m以我家里的例子，我爷爷，体制内，去世前（2015年）我刚毕业工作2-3年，我硕士头部药企，当年一月税前5000多，他退休金8000。然后他的朋友工人退休，工作时间差不多，退休金2000多。
* c% O5 p# z) G$ \/ l: P我外婆，农村户口，去世前一年养老金3000还是多少，你没看错，是一年。。。
所以，值不值得交，看你屁股在哪里。

' R- p+ `( v5 V1 ^) h8 }以上

我十年前算的是，正常退休。
从80岁开始回本。
0 ~; t3 d; Q5 ^' {; d, e/ h80岁以后活一年多赚一年。
那么问题来了。
% O" n8 F) Z; u3 P' A1，通货膨胀我没算。
2，每天熬夜的我能不能活到80。
  b; U; `7 t: d  W* c( ^6 a第一个和延迟的问题先忽略。
$ r; d/ t/ C4 f3 J( T( W我觉得我活不到80，就这样。

只要有保险字样。
必具备镰刀属性。
别人交的和你差不多，但开钱时却是你的好几倍。而且有公费医疗，比你活得久。

据说是90年代美国汽车厂的一个社保案例。
7 d. X+ P# I6 \; h0 w马丁.福特先生开了一家汽车制造厂，招了6000青壮年工人，还有100个监工。
/ P7 y: I' r# [& O某日，福特召开员工大会，说：你们年轻人都不存钱的，老了怎么办？现在我帮你们规划好了：从这个月开始，扣20%工资，我帮你们开个理财账户统一存起来，保值增值，等你们老了，从这个账号里拿退休金。
从此6000工人每月到手工资只有80%，但100个监工并没有扣，每月还是100%发薪。
5 k0 e7 N1 ^6 o/ o5年过去，账户存了一大笔钱。
# r+ q- S: _4 y+ y3 Q- z, v$ g  月初，监工“瑞德”60岁了，另一位监工“珍妮弗”也满55岁了，福特当天给他俩办了退休手续：以后每月从工人养老账号领取8000退休金
   工人们获悉“瑞德”和“珍妮弗”要从他们的账号拿退休金瞬间炸锅了，纷纷找福特谈话：
' B- b$ ^% k& }' i! f$ z' o5 X9 j( w  工人杰克首先提问：福特先生，我们还没退休呢，钱怎么挪给瑞德他们养老了？
老福回答：这叫“Yesterday and today”，也就是中国谚语"今朝有酒今朝醉"，他们曾经都是公司一份子，拿钱合情合理。
: {1 g' h3 K6 f$ q4 I* ~工人麦克说：问题是监工当初根本就没有缴过钱呀....?
老福回答：这叫"Yours is mine"，也就是“你的都是我的，我的还是我的”，监工没交过钱，并不影响他们从里面拿钱...
工人强尼问：这“Yesterday and today”，“Yours is mine”怎么回事？我们都没听过呀？
老福说：这是去年监工会议集体制定的新厂规。
9 h" H2 x9 B& l5 ?( @工人薇薇安说：我们上班才拿4000，扣掉20%到手3200，瑞德和詹妮弗退休居然拿8000，太黑了吧？
老福说：监工对公司贡献很大，没有他们公司或许早就倒闭了，你们早就失业了....拿8000退休很合理。
薇薇安追问：那等我们工人退休也能拿到8000一个月吗？
+ t; P2 x( Z$ \( d8 v- i老福回答：想多了你~~~你们每月才交800，40年后退休拿个900应该没问题...
1 G4 p9 t. T! u* }+ q4 l; w    工人本杰明说：老福，我曾在麻省理工学院精修过法律；当初你承诺把钱拿去理财增值，给工人发退休金。现在却单方制定“Yesterday and today”和“Yours is mine”；让没交过钱的退休监工拿我们的钱，这是属于典型的单方违约了...我们甚至可以起诉你欺诈...
福特拿起枸杞杯喝了一口，说：全体监工会议是公司最高管理机构，有权制定和修改任意厂规，这都是合法流程。
/ }* s, d( i' A1 H% F3 [5 B工人约翰说：老福，我是瑞典皇家音乐学院的金融高材生：我实说吧：这么搞下去，要不了几年，养老账号就会被退休监工掏空，等我们退休那天，别说900，怕是一分都拿不到...
4 Z+ l- h$ a1 F1 r4 }0 x4 Z. @老福点了一根555，吐个烟圈，说：首先，账号是不可能亏空的，我会酌情提高你们的扣费比率，我要确保退休监工能按时~足量拿到8000退休金。
) k, w' u% J+ t至于你们工人退休金的问题，监工团队精心研究了“Son and grandson forevey”策略，也就是中国谚语"子子孙孙无穷尽"，具体就是等你们的儿女成年了，继续让他们到工厂打工，我儿子"马丁.福特二世"再收他们的钱，发给你们养老，这不就解决了嘛~
0 r# [. \; W$ ?/ ]" [1 h, `工人们集体愤怒了：你这不是空手套白狼嘛，扯了半天，原来我们交养老金就是帮退休监工养老。而我们自己的养老，你却甩锅给我们下一代。我们的养老最终还是靠自己的儿女去填？这本质不还是中国谚语所描述的"养儿防老"？
福特扔掉香烟说: 一代人只能干一代人的事，我发明这个制度，让监工老有所依，老有所养，我问心无愧了。
2 {8 f7 B2 u9 J: j! h' u: A- N   富兰克林说:福特先生，难道您不知道，我们6000工人中还有一半人至今未婚，大概率光棍，已经结婚的，也不敢多生小孩，下一代人口会大幅减少，你的福特二世，到时候从哪里去收钱填补窟窿？
& [3 A9 Z& j+ A$ h8 w2 @6 I) [福特说:   制度我已经帮你们设计好了。你们自己不结婚，不生小孩，那我把丑话说前头，到时候我儿子收不到钱，发不出养老金，就只能怪你们自己....
工人奥巴牛说: 福特先生，我爸今年68了，没有退休金，目前在威斯康辛州的农场打工种西洋参，我妈61了，也没有退休金，目前在特朗普先生的酒店里做清洁工....，原本交养老金我是赞同的，就当是一笔存款。而现在，我实在没法接受自己交的钱被别人拿去养老了，所以我决定不交了，以后我每月把20%的工资给爸妈养老，尽一份孝心....
奥巴牛的发言引起工人的共鸣；大家纷纷宣布不缴养老金了，也不劳烦马丁福特先生帮忙管理账户了...
$ T0 K5 F3 H) _* e9 L" x福特先生气急败坏的说：啥？反了你们，你们现在不缴养老金，我拿什么给监工发退休金？你们在我这上班，就得老老实实缴养老金.....
) M4 M: s( X. V! f* S4 W  =======
1 R# e2 G1 Q' f9 g2 K7 r    因评论里有人误解了我的本意，我“不得不”或"有必要"补充说明一下：
本文如开头所说，是搬了一个美国昔日失败的反面案例作为引子，最终目的是让大家认识到我国社保政策的先进性和公平性。
3 V1 ^8 u  _9 m  |- H; |* @% Y   虽然我们的社保制度，一开始也是以西方国家为蓝本，但我们不是盲目照搬，而是批判地继承，取其精华去其糟粕：
1.我们全员都要缴纳社保，目前不存在不交只拿的情况，这是缴费公平。
2.年轻时从未缴纳过社保的农民伯伯，60岁以后也能拿到补贴，虽然只有几十块，但这是一个良好的开端，而且金额也在逐年渐长，这是分配公平。
, V( J7 U+ N! p1 E. S3.我们有听证会，有各级人民代表，充分保证了政策的民主性，每一次政策的修改，都是与时俱进的，是全民意志的真实体现。
4.除了我们自己缴纳的极少部分和公司的翻倍缴纳以外，更有国家财政资金的注入支持和保障，让我们的社保制度稳如泰山。
* J9 K' z' _: ]8 k1 ?# y  U所以，综合对比之下，我的结论是：我们国家的社保是非常值得缴纳的。
       ----林中老鬼。